Формат «подтверждение кредитования. Специфика действия зарубежных платежных систем Швейцарская межбанковская клиринговая система

Используя достижения научно-технического прогресса, крупнейшие банки стали создавать различные автоматизированные системы для получения оперативной информации об операциях по счетам и управления ими в рамках корреспондентских связей. Такие системы используются, например, контрагентами и клиентами " First Bank of London " (MYSIS), " Bankers Trust Co." (Cash Connector), "Morgan Guarantee Trust Co." (M.A.R.S.) "Bank of America" (BAMTRAC), "Chemical Bank" (Chemlink) и ряда других других банков различных стран. Ряд европейских и российских банков также приступил к созданию и внедрению подобных автоматизированных систем.

В банковских кругах получили широкое признание система " Reuters ", дающая оперативную информацию о состоянии дел на международных биржах и о курсах валют. Также в настоящее время на одну из лидирующих ролей претендует всемирная компьютерная сеть (WWW - World Wide Web) Internet, также дающая широчайший спектр возможностей для обмена информацией и получением необходимых данных.

Некоторые банки, в том числе из средних, стали специализироваться на переводе средств между своей клиентурой и банками-корреспондентами. Примером может служить французский банк "l Europeenne de Banque", который, являясь членом организации SWIFT, принял на себя переводное обслуживание международных операций ряда французских и итальянских банков и фирм.

Широкое внедрение компьютерных систем в банковскую практику диктуется также и тем, что конкуренция у банков, ведущих корреспондентские счета, во многом основывается на том, насколько оперативной и полной является предоставляемая информация, которая в современных условиях стала товаром на рынке банковских услуг и используется для достижения оптимальных условий ведения счетов.

Проблема остатков на счетах тесно связана с вопросом стоимости банковских услуг, предоставляемых корреспондентам. Обычно эти остатки (может быть оговорен минимальный беспроцентный остаток) размещаются банком, ведущим счет, на рынке для покрытия операционных расходов и получения прибыли. В условиях невысоких процентных ставок имеет место определенная взаимовыгодность отношений: один банк получает средства, которые мог бы использовать с выгодой для себя, другой - услуги своего корреспондента, стоимость которых была приемлемой для банков и которую можно было снижать за счет увеличения объема операций по счету. Однако в период резкого повышения процентных ставок в середине 80-х годов поддержание беспроцентных остатков стало невыгодным для банков и начался отток средств с корреспондентских счетов.

В результате, банки стали пересматривать основу построения доходности своих операций по корреспондентским счетам, дополнив ее комиссиями. Несмотря на последовавшее понижение ставок на рынке, тенденция к переводу операций по корреспондентским счетам на комиссионную основу сохраняется.

Комиссии обладают теми преимуществами, что они уплачиваются сразу, имеют стабильный характер и не подвержены изменениям под влиянием колебаний ставок и валютных курсов. У некоторых банков на базе комиссий проводится 80-90% операций по корреспондентским счетам. Комиссионную основу все более широко используют также банки Голландии, Швеции, Бельгии, Великобритании и России. Следует, однако, отметить, что ряд банков ФРГ и Швейцарии все еще использует в основном систему минимальных остатков и только 30% их стали применять комиссии.

Большое значение в современных условиях приобретает, с одной стороны, повышение эффективности использования собственной филиальной сети из отделений, представительств, агентств и дочерних учреждений (например, английский Midland Bank располагает сетью из более чем 200 таких учреждений) и, с другой стороны, оптимизация корреспондентской сети. Подразделения, ответственные за корреспондентские отношения, должны постоянно следить за целесообразностью поддержания отношений с тем или иным корреспондентом и не допускать неплатежей и овердрафтов, если последние не предусмотрены корреспондентскими соглашениями, наличием достаточного количества счетов в различных валютах (это позволяет избежать расходов, связанных с конверсией валют и курсовыми разницами, при условии отсутствия комиссии за ведения счета и достаточного объёма операций), оптимальным распределении средств между счетами в разных банках одной страны.

Взаимные расчеты между банками, например, во Франции и Великобритании осуществляются центральным банком страны или, как в России, его расчетно-кассовыми центрами на месте. В ряде стран действуют несколько автоматизированных расчетных систем, которые организованы крупными банками с их филиалами. Яркий пример Германия, где одновременно функционируют расчетные системы Коммерцбанка, Дойчебанка, Берлинербанка, Дрезденбанка и др. Каждая расчетная система учитывает интересы данной кредитно- финансовой организации, ее функциональные цели. В любую такую систему может включиться любой банк, любое кредитное товарищество и т.п. Каждая организация, если она не создает собственной клиринговой системы, выбирает подходящую для себя. В стране может быть несколько таких систем. Например, в США их более тридцати. Все региональные клиринговые системы объединяются двумя общенациональными: федеральной (Fedwire)- для внутренних платежей и международной (CHIPS).- сеть федеральной резервной банковской системы (Системой Fedwire владеет и руководит Федеральная резервная система банков США. Эта система используется для перевода денежных средств между 6000 банков, объединенных в 12 резервных округов с 12 Центральными региональными банками. Центральные региональные банки и некоторые другие крупные банки - члены федеральной резервной системы имеют собственные серверы. Более мелкие банки имеют терминалы системы Fedwire. Третья группа банков - так называемые "независимые" участники системы Fedwire работают в режиме off-line и осуществляют межбанковские операции по коммутируемым телефонным линиям связи с Центральными региональными банками или передают информацию прямо через другой банк Федеральной резервной системы;(Clearing House Interbank Payment System) - межбанковская платёжная сеть. Телекоммуникационная система CHIPS создана в 1970 годы в США для замены бумажной системы расчетов чеками на электронную систему расчетов между Нью-Йоркскими банками и иностранными клиентами. Все банки разделяются на головные банки, расчетные банки и банки - участники системы CHIPS. Всего к системе подсоединено 140 банков, при этом она работает примерно с 10000 счетов. Система CHIPS система работает в режиме off-line. Предусмотрено накопление и последующая отправка сообщений, при этом обеспечивается сохранение целостности данных в центральной базе данных. В настоящее время системы Fedwire и CHIPS обслуживают до 90% межбанковских внутренних расчётов США.

Во Франции межбанковские расчёты основаны на телекоммуникационной клиринговой системе S.I.T. Проект системы S.I.T. был разработан в 1982-1983 годах крупнейшими банками Франции. Взаимодействие банковских систем в системе S.I.T. происходит на основе выделенных каналов общедоступной сети Transpac. Отличительной особенностью данной сети является то, что плата за предоставление канала не зависит от расстояния между банками-абонентами. Система S.I.T. взаимодействует с платежными системами VIZA и MasterCard.

Великобритании применяются системы HAPS (Clearing Houses Automated Payment System) и BACS (Bankers Automated Clearing Services). Телекоммуникационная система B.A.C.S. создана в 1968 году и, по состоянию на 1988 год, имела 16 банков-акционеров. Позднее система была преобразована в систему BACSTEL. Система предоставляет два вида услуг для абонентов: "сервис по графику" (передача сообщений в режиме off-line) и "сервис по требованию" для передачи коротких сообщений по каналам общедоступных телекоммуникационных сетей.

Лондонская автоматическая платежная система расчетных палат CHAPS представляем собой систему перевода кредита в течении одного дня, связывающую 12 банков, осуществляющих урегулирование, включая Английский банк. От банков, получающих поручение о переводе средств через данную систему, требуется предоставление средств кредитуемой стороне в течении дня. Этим преследуется цель повышения эффективности ЧАПС для деловых и финансовых кругов. Перевод средств через ЧАПС является безусловным и безотзывным.

В небольших странах Западной Европы (Австрии, Швейцарии, Венгрии и др.) так называемые GIRO- системы. Они создаются коммерческими банками обычно в форме акционерного общества открытого типа путем объединения технических средств, технологий, организационных мероприятий и, главное, финансовых ресурсов. Системы обеспечивают GIRO-расчеты между участниками и аккумулируют средства для этих расчетов. Центральный банк страны является, как правило, одним из учредительных клиринговой системы.

В банковской системе Бельгии широко распространена клиринговая система безналичных расчетов, основанная на зачете взаимных требований участников путем обмена платежными инструментами для трансферта денежных средств или ценных бумаг. В стране функционирует 18 клиринговых палат. Взаимозачеты производятся в Вычислительном центре Бельгии в Брюсселе. Система электронным платежей используется для кредитных и платежных операций, а также контроля за состоянием банковских счетов посредством передачи электронных сигналов без участия бумажных носителей информации. Обработка информации производится круглосуточно. Через Центр проходят и международные платежи. Наиболее распространенными инструментами международных платежей служат банковские переводы и чеки.

Система межбанковских расчетов SIC функционирует в Швейцарии с 1987 г. и принадлежит Швейцарскому национальному банку.

Она круглосуточно осуществляет окончательные и безотзывные платежи в швейцарских франках. Эта система валовых расчетов без предоставления кредита центральным банком является единственной в стране, производящей электронные платежи между отечественными банками. Система предполагает компьютерную обработку каждого поручения в режиме реального времени и контроль за остатками на депозитных счетах клиентов.

Клиринг межбанковских платежей в пределах депонированных остатков – это основной доход учреждений, причем не от комиссии за операции, а от депонирования этих свободных остатков, оставшихся после клиринга. Но все больше и больше учреждений отказываются от этих действий, заявляя клиентам, что после клиринга никуда не размещают их деньги.

Впервые модель международного клиринга была предложена Кейнсом в 1943 году. Сейчас в России примерно 600-700 банковских учреждений участвует в клиринговых палатах, системах, имеют свои небольшие межбанковские сети в рамках соглашения о кредитовании в пределах ночного овердрафта. Сильно подорвал доверие к клирингу крах известной клиринговой площадки – «Кассового Союза» в 1993 году. Кассовый Союз, объединявший в себя более 200 банков, в основном ведущих банков московского региона, находящийся в мэрии, с треком рухнул, поскольку «заигрался» с размещением остатков с одной стороны, и пробил себе право безакцептного списания со счетов своих членов тех платежей, которые требовались. Несколько мошеннических операций крупных банков в итоге развалили эту систему. Началось типичное домино, потом стали разбираться, платежи остановились, Кассовый Союз рухнул, ряд товарищей сбежали с деньгами. Т.о. эта ситуация подорвала доверие к подобным частным независимым расчетным площадкам, и это особого развития в России с тех пор не получает – только на уровне межбанковских междусобойчиков.

Тем не менее, в большинстве стран мира клиринг представляет собой высокоразвитый частный , независимый, но контролируемый либо Минфином, либо Центральным Банком, либо специальным надзорным органом. Зачастую в той или иной из конкурентных сетей ЦБ все же участвует, либо как акционер, либо предоставляя свои расчетные возможности, каналы связи, информацию об участниках рынка. В общем, так или иначе это аффилирован с ЦБ, хотя далеко не весь и далеко не всегда. Во Франции 104 специальных клиринговых палаты, в 102 их них в качестве акционера или совладельца участвует Банк Франции.

Есть частные клиринговые системы, которые нужно знать – это похожие на закуску:

CHAPS – английская клиринговая система – Clearing House Automated Payment System.

CHIPS – американская клиринговая система – Clearing House Interbank Payment System.

Они действуют внутри страны, но в них действуют банки всего мира, если надо произвести расчеты с английскими или американскими партнерами. Они все имеют шлюзы – взаимодействуют между собой, но выполняют роль обеспечения расчетов именно внутри региона, страны.

Также есть крупная частная система SAGITTAIRE – крупнейшая французская частная клиринговая система. Zen Grin – соответствующая система, которая поддерживается ассоциацией японских банков. Это частная клиринговая система, которая существует в Японии. Есть крупные клиринговые системы, полностью являющиеся государственными или находящиеся под контролем ЦБ. Это в первую очередь SIC (Swiss Interbank Clearing) – швейцарская система клиринговых платежей, находящаяся под эгидой Банка Конфедераций – швейцарского национального банка. И две крупные системы валовых расчетов, действующие на основе системы Центральных Банков: это японская BOJ-NET – сеть Банка Японии, существует наряду с Zen Grin, но осуществляет валовые расчеты, и Fedlbire – американская система, самая старая государственная система валовых расчетов, созданная Федеральной Резервной Системой на основе 12 крупных расчетных центров в каждом резервном банке, работает с конца 19 века. Также есть валовые частные платежные системы, из крупнейших – ACCESS, это английская система, крупнейшая расчетная система Великобритании, которая поддерживается тремя крупнейшими английскими банками – “большой тройкой”, это National Westminster, Lloyds’ и Middle Bank (куплен китайцами). Не так давно к ним присоединился четвертый крупнейший банк – Barclays’, который до этого пытался развивать свою платежную систему по Великобритании. К валовым частным системам также относятся Cirrus Maestro – испано-франко-швейцарская система, BANCOMAT – частная трансъевропейская система электронных валовых платежей, Cityplus – возникла на основе расчетной системы CityCorp., сейчас она трансъевропейская, но первоначально возникла в Бельгии. Одна из новых систем – евроклиринговая система, возникшая на базе Центрального Европейского Банка во Франкфурте, – TARGETT, принадлежит странам-участницам еврозоны, сделана на базе SWIFT и находится в здании Центрального Европейского Банка во Франкфурте.

Т.о. развит по осуществлению как валовых, так и клиринговых расчетов, причем клиринговые расчеты стоят дороже – они дольше проходят, т.к. дольше время накопления. Итак, платежные системы бывают валовые, клиринговые, частные, получастные и нечастные. Вообще клиринговые палаты чаще делаются частными, т.к. это действительно , услуга по оптимизации расчетов. Кроме того, при клиринговых расчетах не требуется депонировать все те средства, на которые требуется проводить платеж, т.е. лимит остатков, которые необходимо держать в системе, ниже. Но клиринг дороже, поэтому это частный , и чаще всего клиринговые палаты находятся в ведении банковских ассоциаций, банковских органов, как, например, в Японии. Кстати, CHAPS и CHIPS тоже находятся под эгидой банковских ассоциаций соответствующих стран. Еще есть система Mr. Cash, развитая в Европе, изначально бельгийская.

На современном этапе в развитых странах стали использоваться две специализированные системы межбанковских расчетов: RTGS (real time gross settlement systems) и клиринговая система. Они различаются объектами расчетных операций и способами перечисления средств, однако функционируют одновременно и дополняют друг друга. Система RTGS является системой переводов крупных и срочных платежей на валовой основе в режиме реального времени. Формирование таких систем было связано с резким ростом объема крупных платежей и стало возможным благодаря совершенствованию банковских технологий.

Все ныне действующие системы банковских операций подразделяются на системы банковских сообщений и системы расчетов. Различие между ними заключаются в том, что в рамках системы банковских сообщений осуществляются только оперативная пересылка и хранение расчетных документов, урегулирование платежей предоставлено банками участникам, функции же системы расчетов непосредственно связаны с выполнением взаимных требований и обязательств членов.

К первой группе относится SWIFT - система международных финансовых телекоммуникаций, ко второй - FedWire - сеть федеральной резервной системы США; CHIPS - Нью-йоркская Международная платежная система расчетных палат; Лондонская автоматическая система расчетных палат CHAPS. Кроме того, в Европейском Союзе функционируют две региональные суперсистемы государств - членов ЕС - TARGET и Euro I, объединяющие системы валовых расчетов, функционирующих в режиме реального времени.

Электронные системы различаются по количеству сторон, участвующих в переводах и расчетах: SWIFT организует пересылку банковских сообщений на двусторонней основе, системы ФРС, CHIPS, CHAPS регулируют платежные обязательства на многосторонней основе.

Fedwire – сеть федеральной резервной банковской системы (Системой Fedwire владеет и руководит Федеральная резервная система банков США. Эта система используется для перевода денежных средств между 6000 банков, объединенных в 12 резервных округов с 12 Центральными региональными банками. Центральные региональные банки и некоторые другие крупные банки – члены федеральной резервной системы имеют собственные серверы. Более мелкие банки имеют терминалы системы Fedwire. Третья группа банков – так называемые "независимые" участники системы Fedwire работают в режиме off-line и осуществляют межбанковские операции по коммутируемым телефонным линиям связи с Центральными региональными банками или передают информацию прямо через другой банк Федеральной резервной системы;

CHIPS (Clearing House Interbank Payment System) – межбанковская платёжная сеть. Телекоммуникационная система CHIPS создана в 1970 годы в США для замены бумажной системы расчетов чеками на электронную систему расчетов между Нью-Йоркскими банками и иностранными клиентами. Все банки разделяются на головные банки, расчетные банки и банки – участники системы CHIPS. Всего к системе подсоединено 140 банков, при этом она работает примерно с 10000 счетов. Система CHIPS система работает в режиме off-line. Предусмотрено накопление и последующая отправка сообщений, при этом обеспечивается сохранение целостности данных в центральной базе данных. В настоящее время системы Fedwire и CHIPS обслуживают до 90% межбанковских внутренних расчётов США.

Во Франции межбанковские расчёты основаны на телекоммуникационной клиринговой системе S.I.T. Проект системы S.I.T. был разработан в 1982–1983 годах крупнейшими банками Франции. Взаимодействие банковских систем в системе S.I.T. происходит на основе выделенных каналов общедоступной сети Transpac. Отличительной особенностью данной сети является то, что плата за предоставление канала не зависит от расстояния между банками-абонентами. Система S.I.T. взаимодействует с платежными системами VIZA и MasterCard .

В Великобритании применяются системы HAPS (Clearing Houses Automated Payment System) и BACS (Bankers Automated Clearing Services). Первая из них очень схожа с Американской системой C.H.I.P.S. поэтому рассмотрим вторую. Телекоммуникационная система B.A.C.S. создана в 1968 году и, по состоянию на 1988 год, имела 16 банков-акционеров. Позднее система была преобразована в систему BACSTEL. Система предоставляет два вида услуг для абонентов: "сервис по графику" (передача сообщений в режиме off-line) и "сервис по требованию" для передачи коротких сообщений по каналам общедоступных телекоммуникационных сетей.

В небольших странах Западной Европы (Австрии, Швейцарии, Венгрии и др.) так называемые GIRO- системы. Они создаются коммерческими банками обычно в форме акционерного общества открытого типа путем объединения технических средств, технологий, организационных мероприятий и, главное, финансовых ресурсов. Системы обеспечивают GIRO- расчеты между участниками и аккумулируют средства для этих расчетов. Центральный банк страны является, как правило, одним из учредительных клиринговой системы .

Одно из основных достижений SWIFT- создание и использование специальных стандартов банковской документации, призванных международной организацией стандартизации. Унификация банковских документов позволила избежать сложностей и ошибок, которые вызывались расхождениями в традициях их оформления в разных странах, затруднений языкового характера. Немалое преимущество данных стандартов заключается в том, что их создатели одновременно являются и их пользователями, а, следовательно, имеют возможность оперативно их совершенствовать. Преимущества стандартов SWIFT оказались настолько очевидными для банковских учреждений, что другие аналогичные (Лондонская CHAPS, французская SAGITTAIRE, Нью-Йоркская CHIPS) также приняли их на вооружение, или создали систему автоматического перевода стандартов SWIFT в собственные.

Политика органов денежно-кредитного регулирования в развитых странах в первом полугодии 2013 г. по-прежнему в существенной степени определялась задачей поддержания стабильных условий в финансовом секторе и ограничения рисков, обусловленных последствиями кризиса субстандартного ипотечного кредитования. Федеральная резервная система США (ФРС) в период с января по апрель 2013 г. снизила ориентир ставки по федеральным фондам с 4,25 до 2% годовых. Банк Англии за аналогичный период уменьшил ставку рефинансирования с 5,5 до 5% годовых. Европейский центральный банк (ЕЦБ) в первой половине года поддерживал ставку рефинансирования на уровне 4% годовых ввиду усиления инфляционных рисков в зоне евро. По мере приближения к середине года задача сдерживания инфляции приобретала все большее значение среди факторов, определяющих денежно-кредитную политику центральных банков.

ФРС и Банк Англии с мая 2013 г. поддерживали ключевые процентные ставки без изменения (ЕЦБ в июле 2013 г. повысил ставку рефинансирования до 4,25%). В первой половине 2013 г. процентные ставки были повышены в Швеции, Норвегии, Польше, Венгрии, Чехии, Индии, Индонезии. Центральные банки Турции и Филиппин в начале года снижали процентные ставки, однако во II квартале перешли к их повышению. Ставки LIBOR по депозитам в долларах США на сроки от 1 месяца до 1 года в первом полугодии 2013 г. (июнь к декабрю 2012 г.) снизились на 1‑2,5 процентного пункта, по депозитам в евро изменились незначительно. Ставки LIBOR по депозитам в долларах США были ниже соответствующих по срокам ставок LIBOR по депозитам..

Таким образом, межбанковские отношения в различных зарубежных странах обладают существенными отличиями. Каждая страна проводит соответствующую своим законам и целям денежно – кредитную политику, но общие принципы проведения тех или иных межбанковских операций одинаковы. В связи с увеличением значения международных межбанковских кредитов и расчетов создаются и используются специальные стандарты банковской документации.

Список использованных источников:

1. Межбанковские расчеты: Учебник / Березина М.П., Крупнов Ю.С. - М.:КНОРУС,2012.-205с.

2. Организация деятельности коммерческих банков: Учебное пособие / Г.И. Кравцова [и др.]; под ред. Кравцовой Г.И. – Мн.: БГЭУ, 2012. – 511 с.

3. Деятельность коммерческих банков: Учебник / Калтырин А.В., под ред. Калтырина А.В. Изд. 2-е, перераб. и доп.- Ростов - н/Д: Феникс, 2012.-400с.

4. Шор К.Б. Гибкое рефинансирование как направление поддержания банковской ликвидности. - Деньги и кредит–2013.-№10.-с. 5-8

1. Чек - вид ценной бумаги, денежный документ установленной законом формы, содержащий письменное распоряжение владельца текущего, расчетного или другого счета (чекодателя) кредитному учреждению, в котором находится счет, выплатить чекодержателю определенную денежную сумму, указанную в этом документе. Обычно плательщиком по чеку выступает банк. Банк может не выплатить деньги по чеку, если подпись на нем недостаточно разборчивая или если чек выписан на необеспеченный банковский счет. Обычно чек выписывается на специальном бланке, получаемом вкладчиком от банка.

Существует несколько видов чеков :

- предъявительский (выписывается на предъявителя; его передача осуществляется простым вручением);

- именной , выписывающийся на определенное лицо с оговоркой «не приказу», он не может передаваться обычным порядком другому лицу;

- ордерный - выписывается в пользу определенного лица или по его приказу. Таким образом, чекодержатель имеет возможность передавать его новому владельцу посредством передаточной надписи на оборотной стороне, Это наиболее удобный и распространенный вид чека, т.к. передается более простым способом, чем именной чек и в то же время гарантирует, что им не сможет воспользоваться случайное лицо.

- дорожный (туристский) чек - платежный документ, денежное обязательство (приказ) выплатить обозначенную на нем сумму валюты его владельцу. Дорожные чеки выписываются крупными банками в национальной и иностранных валютах разного достоинства. Образец подписи владельца проставляется в момент продажи ему чека.

- еврочек - чек в евровалюте - выписывается банком без предварительного взноса клиентом наличных денег и на более крупные суммы в счет банковского кредита сроком до месяца; оплачивается в любой стране - участнице соглашения "Еврочек" (с 1968 г.). Единая форма еврочеков, оплата их лишь при условии предъявления владельцами гарантийных карточек, контроль за обработкой еврочеков с помощью ЭВМ способствуют совершенствованию расчетов по международному туризму.

По способу оплаты различают:

- простой чек, когда платеж производится наличными;

- расчетный чек - при его использовании денежная сумма не выплачивается наличными, а переводится со счета на счет. Благодаря этому расчетный чек обеспечивает безопасность: он гарантирует, что деньги по нему получит только та организация, которой предназначалась чековая сумма. Поэтому расчетный чек очень часто используется в бизнесе. Обычно чек расчетный перечеркнут с лицевой стороны двумя косыми или поперечными линиями. Такие чеки называют кроссированными . Цель кроссирования – снижение фактора риска ошибочной выплаты по чеку не тому лицу путем ограничения круга возможных держателей чека, имеющих право предъявлять его к оплате, только банковскими учреждениями.

Чек не служит целям финансирования, а используется в системе безналичных расчетов, поэтому предусмотрены краткие сроки предъявления чека. Чек используется не только как средство расчетов внутри страны, но и при международных расчетах. Порядок выдачи, оплаты и передачи чека как одного из средств международных расчетов регулируется Женевской чековой конвенцией 1931 г., ратифицированной многими странами.

Расчеты также могут производиться с использованием векселя.

2. Соло-вексель (простой) – осуществленное в письменной форме простое и ничем не обусловленное обязательство векселедателя (должника) уплатить определенную сумму денег в определенный срок и в определенном месте векселедержателю или его приказу.

В международных расчетах чаще применяются переводные векселя, выставляемые экспортером на импортера. Тратта (переводный вексель) - распоряжение одного лица - трассанта , адресованное другому лицу - трассату , уплатить в назначенный срок определенную сумму третьему лицу - ремитенту .

Иными словами, тратта - это письменный приказ кредитора заемщику об уплате последним определенной суммы денег третьему лицу. Это значит, что трассант является одновременно кредитором по отношению к трассату и должником по отношению к ремитенту.

Обязательство трассата по данному приказу начинает действовать только с того момента, когда он подтверждает свое согласие об уплате на самом документе. Выдача переводного векселя имеет целью урегулирование обоих долговых требований.

За оплату векселя ответственность несет акцептант, в качестве которого выступает импортер или банк. Акцептованные банками тратты легко превратить в наличные деньги путем учета. Форма, реквизиты, условия выставления и оплаты тратт регулируются вексельным законодательством, которое базируется на Единообразном вексельном законе , принятом Женевской вексельной конвенцией 1930 г. Прообразом тратты были появившиеся в XII-XIII вв. сопроводительные письма с просьбой выплатить подателю (обычно купцу) соответствующую сумму в местной валюте. С развитием товарно-денежных отношений и интернационализацией хозяйственных связей вексель стал универсальным кредитно-расчетным документом.

Использование тратты в дополнение к инкассо и аккредитиву дает право на получение кредита и валютной выручки.

Векселя как ценные бумаги обладают возможностью к оборотоспособности.

Использование векселя в качестве платежного средства предполагает, что первый приобретатель векселя вправе передать его в собственность другому лицу, такое же право имеет и каждый последующий приобретатель. Передача векселя в собственность (как и чека) обыкновенно называется индоссаментом ; лицо, передающее вексель другому – индоссантом , а лицо, к которому переходит вексель, - индоссатом .

Суть индоссамента состоит в том, что посредством проставления на оборотной стороне векселя передаточной надписи вместе с векселем третьему лицу передается право на получение платежа. Действие по передаче векселя называется индоссированием (индоссацией) векселя.

Существует два вида передаточных надписей:

1) именная подпись – требует кроме подписи лица, передающего вексель, указания имени нового приобретателя векселя (индоссата).

2) бланковая подпись – состоит только из одной подписи передающего вексель – индоссанта.

В целях повышения надежности векселей используется вексельное поручительство – аваль , который представляет собой банковскую гарантию , выраженную в форме подписи на лицевой стороне векселя. Авалист (кто дает поручение) отвечает в том же объеме, что и лицо, за которое он поручился.

Если трассант векселя хочет убедиться в том, что трассат будет платить получателю платежа в срок, он представляет вексель трассату или через банк для акцепта. Т.о., переводной вексель как таковой не имеет силы законного платежного средства, а является лишь «представителем» реальных денег, следовательно, должник (трассат), письменно подтверждая свое согласие произвести платеж по векселю, совершает акцепт тратты (пишет слово «акцептовано» и подписывается, проставляя дату). В этом случае трассат становится акцептантом векселя.

3. С 60-х годов XX в. в международных расчетах активно используются кредитные карточки. Кредитная карточка - именной денежный документ, дающий право владельцу приобретать товары и услуги с использованием безналичных расчетов. Преобладают кредитные карточки американского происхождения (Visa-international, MasterCard, American-Express и др.).

В конце XX в. 21,6 тыс. банков примерно 200 стран и территорий выпускали более 300 млн.

кредитных карточек Visa, 29 тыс. банков более 70 стран - 150 млн. MasterCard, система American-Express обслуживает _______около 100 млн. кредитных карточек по всему миру. Для их обработки используется компьютерная, электронная и космическая связь. Компьютеры банков и магазинов через телефон подключаются к центральным компьютерам системы, которые обрабатывают информацию.

5. Система платежей SWIFT

СВИФТ (SWIFT) - это общество международных межбанковских финансовых телекоммуникаций. Эта система была создана в 1973 году в Брюсселе представителями 240 банков из 15 стран. Цель - упрощение и унификация международных расчетов, ускорение передачи больших объемов информации при снижении вероятности возникновения ошибок. Сейчас в системе более 3700 финансовых институтов из 92 стран, ежедневный объем передаваемой информации - около 2 млн. сообщений. Доставка сообщений в любую точку земного шара происходит за 5-20 минут. Система характеризуется высокой степенью конфиденциальности и надежности. Общая стратегия развития СВИФТ: многопроцессорная обработка; возможности интеграции в другие сети; передача графической информации; модельное программное обеспечение; соответствие стандартам открытых систем.

Кроме системы СВИФТ существуют также другие системы платежей:

«Федвайр» - это система перевода денежных средств и ценных бумаг на крупные суммы. Система принадлежит Федеральной резервной системе США и управляется ею. Этой системой соединены между собой 12 федеральных резервных банков. Денежные переводы «Федвайр» используются, главным образом, для осуществления платежей, связанных с межбанковскими ссудами до следующего рабочего дня, операций по межбанковским расчетам, платежей между корпорациями и расчетов по операциям с ценными бумагами.

ЧИПС - частная компьютеризированная сеть для долларовых трансфертов, действующих в режиме «on line». Данная система принадлежит Нью-йоркской ассоциации клиринговых палат и функционирует с 1971г. ЧИПС, как и «Федвайр», является системой кредитных переводов. В отличие от «Федвайр» платежные операции в ЧИПС засчитываются на многосторонней основе, а расчеты по обязательствам производятся в конце дня.

Вестерн Юнион (Western Union) - американская система частных денежных переводов.

Она была основана в 1851 году. Сейчас компания оказывает услуги в 195 странах и территориях мира (в т.ч. и в России). Услуги «Вестерн Юнион» доступны более 80 процентам населения земного шара. На протяжении более 130 лет миллионы людей доверяют «Вестерн Юнион» ежегодную пересылку денег домой - партнер «Вестерн Юнион» поможет осуществить такой перевод надежно и быстро.

В Швейцарии круглосуточно действует Швейцарская межбанковская клиринговая система (ШМКС) . Она осуществляет окончательные и безотзывные платежи с использованием средств, хранящихся в Швейцарском национальном банке. Эта система является единственной системой, которая производит расчеты в электронном виде между швейцарскими банками. Расчеты по всем платежам проводятся по счетам участников на индивидуальной основе. Цель функционирования ШМКС:

Снижение кредитных рисков;

Устранение овердрафтов по жирорасчетам (вид безналичных расчетов посредством расчетных чеков) в Швейцарском Национальном Банке;

Ускорение расчетов и облегчение банкам задачи управления наличностью.

В Японии с 1988 года действует система финансовой сети банка Японии (СФС-БЯ ) с целью осуществления электронных денежных переводов между финансовыми учреждениями, включая банк Японии, который ею и управляет. Денежные переводы, осуществляемые СФС-БЯ, в основном являются кредитными.

Кроме системы СВИФТ существуют также другие системы платежей:

Вестерн Юнион (Western Union) - американская система частных денежных переводов.

Снижение кредитных рисков;

Ускорение расчетов и облегчение банкам задачи управления наличностью.