Жилищным кодексом предусмотрена возможность страхования жилых помещений. Согласно ст.21 ЖК РФ оно осуществляется в соответствии с законодательством. Специальных требований в законодательстве относительно страхования жилых помещений, а также запрета на страхование нежилых помещений и общего имущества в многоквартирном доме не содержится. Следовательно, необходимо руководствоваться общими положениями гражданского законодательства и Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации".
Страхование объектов общего имущества в многоквартирном доме относится к добровольному имущественному страхованию (ст. ст.927, 929, 930 ГК РФ).
По договору страхования общего имущества одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Рассмотрим основные принципы страхования общего имущества на примере Приложения к Постановлению Правительства Москвы от 13.06.2006 № 391-ПП "О мерах по развитию страхования общего имущества собственников помещений в многоквартирных домах" (далее - Приложение к Постановлению Правительства Москвы от 13.06.2006 № 391-ПП).
Пункт 2.1 Приложения к Постановлению Правительства Москвы от 13.06.2006 № 391-ПП включает в объекты страхования все общее имущество в соответствии со ст.36 ЖК РФ и Постановлением Правительства РФ от 13.08.2006 № 491, кроме земельного участка, на котором расположен многоквартирный дом, с элементами озеленения и благоустройства.
Не может являться объектом страхования общее имущество в многоквартирных домах:
признанных в установленном порядке аварийными;
подлежащих в установленном порядке освобождению в связи со сносом, реконструкцией, переоборудованием в нежилые, с изъятием земельного участка и по другим основаниям;
расположенных в зоне, которой угрожают стихийные бедствия, с момента объявления в установленном порядке о такой угрозе или составления компетентными органами соответствующего документа, подтверждающего факт угрозы (п.2.3 Приложения к Постановлению Правительства Москвы от 13.06.2006 № 391-ПП).
Сторонами договора страхования являются:
страховщик (страховая компания) - юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление имущественного страхования;
страхователь - собственники помещений в многоквартирном доме, ТСЖ (иной кооператив) или управляющая организация.
Кроме того, в рассматриваемых отношениях участвует выгодоприобретатель - лицо, которому выплачивается страховое возмещение. Страхователь и выгодоприобретатель могут совпадать в одном лице.
Страхователь несет обязанность по оплате страховой премии. Таким образом, если договор со страховщиком заключает ТСЖ (управляющая организация), именно оно является страхователем и несет ответственность за несвоевременную оплату премии. Для страховой компании не имеет значения, что товарищество (организация) действует в интересах собственников помещений в доме, за счет которых страховая премия и выплачивается.
Именно такой вариант, при котором стороной в договоре выступает ТСЖ (управляющая организация), является наиболее приемлемым. В соответствии с пп.1 п.1 ст.137 ЖК РФ товарищество вправе заключать договоры в интересах его членов. А как быть, если не все собственники в доме являются членами ТСЖ? Общее собрание всех собственников вправе уполномочить ТСЖ своим решением заключить договор страхования от имени и в интересах всех собственников. То же самое справедливо, если домом управляет профессиональная коммерческая организация.
Выгодоприобретателями в конечном счете всегда являются собственники помещений в доме. Однако в рамках гражданского законодательства данный статус присваивается тому лицу, на счет которого поступает страховое возмещение. Опять же, наиболее рационально назначить в качестве выгодоприобретателя товарищество или управляющую организацию. Деньги в таком случае поступят на расчетный счет, которого нет у всех собственников. Кроме того, ТСЖ (управляющей организации) не нужно будет решать проблему возврата денежных средств, поступивших непосредственно собственникам от страховой компании.
Согласно п.4.1 Приложения к Постановлению Правительства Москвы от 13.06.2006 № 391-ПП страховыми случаями признаются повреждение или уничтожение объектов застрахованного общего имущества в результате следующих событий:
пожара, в том числе возникшего в жилых и/или нежилых помещениях многоквартирного дома, а также проведения правомерных действий по его ликвидации;
взрыва газа, применяемого в системе газоснабжения многоквартирного дома для бытовых надобностей, в том числе произошедшего в жилых и/или нежилых помещениях данного дома;
аварий (повреждение или выход из строя) систем отопления, водопровода, канализации, а также внутренних водостоков (включая места сопряжения водоприемных воронок с кровлей), в том числе происшедших в жилых и/или нежилых помещениях многоквартирного дома;
сильного ветра (свыше 20 м/с), смерча, шквала, а также сопровождающих их атмосферных осадков;
противоправных действий третьих лиц.
К противоправным действиям относятся умышленное повреждение (уничтожение) застрахованного имущества (за исключением террористического акта), повреждение (уничтожение) застрахованного имущества по неосторожности, хулиганство, акты вандализма, хищение отдельных конструктивных элементов застрахованного имущества и/или оборудования.
В соответствии с п.4.2 Приложения к Постановлению Правительства Москвы от 13.06.2006 № 391-ПП к страховым случаям не относятся повреждение или уничтожение застрахованного общего имущества из-за указанных событий, если они произошли в результате:
умышленных действий страхователя;
несоблюдения страхователем правил пожарной безопасности, установленных правил и норм содержания и ремонта жилых домов;
невыполнения страхователем в установленный срок требований (предписаний) в отношении состояния застрахованного общего имущества, выданных соответствующим органом надзора;
проникновения в помещения и другие объекты общей собственности атмосферных осадков через незакрытые окна, дверные проемы или иные отверстия, если эти отверстия не возникли вследствие сильного ветра (свыше 20 м/с), смерча, шквала;
гниения, старения и естественного изменения свойств материалов отдельных элементов застрахованного общего имущества, изнашивания оборудования;
террористического акта;
военных действий, иных военных мероприятий;
гражданской войны, народных волнений или забастовок.
Основной расчетной единицей в договоре страхования общего имущества является страховая стоимость объектов общего имущества. В настоящее время на федеральном уровне не утверждена методика расчета данной стоимости, что затрудняет процесс страхования. Согласно п.3.3 Приложения к Постановлению Правительства Москвы от 13.06.2006 № 391-ПП в Москве страховая стоимость общего имущества равна его действительной стоимости, определяемой в соответствии с методикой, утверждаемой Департаментом жилищной политики и жилищного фонда г. Москвы.
Заключая договор страхования, страхователь уплачивает страховщику страховую премию, которая рассчитывается исходя из страховой суммы и страхового тарифа. Страховая сумма - денежная сумма, в пределах которой устанавливаются обязательства страховой компании по возмещению ущерба (п.3.4 Приложения к Постановлению Правительства Москвы от 13.06.2006 № 391-ПП). Она может быть равна страховой стоимости. Страховой тариф утверждается страховой компанией применительно к виду имущества. Например, при тарифе 0,1% от страховой стоимости конструктивных элементов здания страховая премия при страховании стен дома (страховая стоимость - 100 000 руб.) равна 100 руб. (100 000 руб. x 0,1%). Страховая премия выплачивается единовременно или в рассрочку в соответствии с условиями договора.
Страховое возмещение - денежная сумма, выплачиваемая страхователю при наступлении страхового случая. Размер страхового возмещения по каждому очередному страховому случаю для каждой категории общего имущества не может превышать разницу между установленной в договоре страховой суммой по этой категории и ранее произведенными выплатами по страховым случаям, произошедшим с имуществом этой категории за период действия договора (п.3.7 Приложения к Постановлению Правительства Москвы от 13.06.2006 № 391-ПП).
Договор страхования заключается в письменной форме, к которой приравнивается выдача страхового полиса (свидетельства, сертификата).
Необходимость проведения общего собрания по вопросу страхования объектов общего имущества в многоквартирном доме обусловлена следующими обстоятельствами. По договору страхования страхователь должен внести страховщику страховую премию. При любом способе управления эта сумма уплачивается собственниками помещений в доме. По смыслу жилищного законодательства расходы на содержание и ремонт общего имущества в доме должны быть согласованы собственниками. Таким образом, для легитимности сбора с жильцов сумм на уплату страховой премии расходы, связанные с заключением и исполнением договора страхования общего имущества, должны быть утверждены на общем собрании.
При этом выше принципа добровольности имущественного страхования встает "коллективный разум". В соответствии с п.5 ст.46 ЖК РФ решение общего собрания собственников помещений в многоквартирном доме является обязательным для всех собственников, в том числе для тех, кто не принимал участия в голосовании или голосовал против. Таким образом, собственники, не желающие страховать общее имущество, все равно вынуждены будут уплатить денежные средства в счет страховой премии, если подобные расходы утвердит общее собрание собственников в доме.
При заключении договора страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости (ст.945 ГК РФ).
После того как ТСЖ (управляющей организации) стало известно о наступлении страхового случая, оно обязано незамедлительно уведомить об этом страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, их нужно обязательно соблюсти (ст.961 ГК РФ).
В случае уничтожения объекта застрахованного общего имущества размер возмещаемых убытков определяется в размере страховой стоимости данного объекта общего имущества (п.6.1 Приложения). В случае повреждения объектов застрахованного общего имущества или хищения его отдельных элементов размер возмещаемых убытков определяется исходя из суммарного размера сметной стоимости затрат на восстановительный ремонт объектов общего имущества, поврежденных в результате страхового случая (п.6.2 Приложения к Постановлению Правительства Москвы от 13.06.2006 № 391-ПП).
Как указано в п.6.8 Приложения к Постановлению Правительства Москвы от 13.06.2006 № 391-ПП, выплата страхового возмещения может быть осуществлена как на счет страхователя, так и на счет указанной им подрядной организации, производящей восстановительный ремонт объектов общего имущества на основании договора со страхователем.
Поскольку управляющие организации, и особенно ТСЖ, не располагают свободными денежными средствами, имеет смысл подождать выплаты страхового возмещения и не начинать ремонт до поступления денежных средств. Однако все зависит от страхового случая. Необходимо учитывать ст.962 ГК РФ, в соответствии с которой при наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки. Страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки. Таким образом, если речь идет об аварии на внутридомовых инженерных сетях, необходимо как можно скорее провести ремонт, в том числе и с целью уменьшения убытков. Если же страховой случай не требует принятия срочных мер, ТСЖ (управляющая организация) вправе выбирать любой вариант действий - ждать страхового возмещения или получать потом компенсацию своих затрат.
По условиям рассматриваемого Приложения к Постановлению Правительства Москвы от 13.06.2006 № 391-ПП убытки при наступлении страхового случая возмещаются в размере действительной стоимости или исходя из размера сметной стоимости восстановительного ремонта. Таким образом, практически исключается ситуация, при которой страховой выплаты не хватит для устранения последствий страхового случая. Однако если все-таки так случится (например, действительная стоимость объектов общего имущества изменится), выход видится один - собирать дополнительные средства с собственников помещений в многоквартирном доме. Ответ за расходование полученного страхового возмещения ТСЖ и управляющая организация будут держать на ежегодном общем собрании собственников помещений в доме.
Рассмотрим пример: Требование взыскание ущерба, причиненного в результате выплаты страхового возмещения. Обстоятельства дела - Квартира страхователя (собственника квартиры) в многоквартирном жилом доме, находящемся в управлении ответчика (управляющей компании), была затоплена в результате ливня. Истец (страховая компания) утверждает, что ответчик должен возместить ему ущерб, понесенный в результате выплаты страхователю страхового возмещения. Постановлением ФАС Волго-Вятского округа от 25.10.2012 по делу № А29-915/2012 требование удовлетворено, поскольку установлено, что ответчик обязан обеспечивать содержание общедомового имущества, факт причинения истцу данного ущерба доказан.
ПРАВИТЕЛЬСТВО МОСКВЫ
ПОСТАНОВЛЕНИЕ
О мерах по развитию страхования общего имущества собственников помещений в многоквартирных домах
Документ с изменениями, внесенными:
(Вестник Мэра и Правительства Москвы, N 12, 26.02.2007);
(Вестник Мэра и Правительства Москвы, N 27, 13.05.2008);
постановлением Правительства Москвы от 17 февраля 2009 года N 110-ПП (Вестник Мэра и Правительства Москвы, N 12, 25.02.2009);
(Вестник Мэра и Правительства Москвы, N 21, 13.04.2010);
(Вестник Мэра и Правительства Москвы, специальный выпуск N 5, 20.10.2011) (о порядке вступления в силу см. пункт 6 постановления Правительства Москвы от 11 октября 2011 года N 483-ПП);
(Официальный сайт Мэра и Правительства Москвы www.mos.ru, 01.12.2017);
(Официальный сайт Мэра и Правительства Москвы www.mos.ru, 12.10.2018);
(Официальный сайт Мэра и Правительства Москвы www.mos.ru, 22.05.2019).
____________________________________________________________________
В целях дальнейшего развития и совершенствования комплексной системы страхования в жилищной сфере, проведения социально ориентированной политики реализации положений Жилищного кодекса Российской Федерации в городе Москве при страховании общего имущества собственников помещений в многоквартирных домах (далее общее имущество) Правительство Москвы (констатирующая часть в редакции, введенной в действие с 5 ноября 2011 года постановлением Правительства Москвы от 11 октября 2011 года N 483-ПП , - см. предыдущую редакцию)
постановляет:
1. Пункт утратил силу с 5 ноября 2011 года - . - См. предыдущую редакцию .
2. Утвердить Положение о страховании общего имущества в многоквартирных домах в городе Москве (далее - Положение) согласно приложению к настоящему постановлению.
3. Установить, что:
3.1. Пункт утратил силу - . - См. предыдущую редакцию .
3.2. Страхование общего имущества в многоквартирных домах осуществляется с учетом изложенных в разделе 5 Положения обязательств Правительства Москвы по возмещению вреда, причиненного общему имуществу в результате страховых случаев.
постановлением Правительства Москвы от 29 апреля 2008 года N 358-ПП постановлением Правительства Москвы от 1 декабря 2017 года N 935-ПП . - См. предыдущую редакцию)
3.3. По заключенным на условиях Положения договорам страхования общего имущества размер обязательств Правительства Москвы по возмещению ущерба, причиненного общему имуществу в результате страховых случаев, составляет 25 процентов от страховой стоимости объектов общего имущества, размер условной франшизы для случаев причинения ущерба общему имуществу в результате противоправных действий третьих лиц (п.6.2 Положения) составляет 5 тыс.руб.
с 23 мая 2008 года постановлением Правительства Москвы от 29 апреля 2008 года N 358-ПП ; в редакции, введенной в действие постановлением Правительства Москвы от 1 декабря 2017 года N 935-ПП . - См. предыдущую редакцию)
3.4. Пункт утратил силу с 23 октября 2018 года - . - См. предыдущую редакцию .
3.5. Финансовое обеспечение расходов на уплату страховых взносов по договорам страхования общего имущества соразмерно доле города Москвы в праве на общее имущество, а также на выплаты из бюджета города Москвы при ущербе, причиненном застрахованному общему имуществу, в соответствии с обязательствами Правительства Москвы осуществляется за счет бюджетных ассигнований, предусмотренных Департаменту городского имущества города Москвы законом города Москвы о бюджете города Москвы на соответствующий финансовый год и плановый период на указанные цели.
(Пункт 3.5 в редакции, введенной в действие с 23 октября 2018 года постановлением Правительства Москвы от 12 октября 2018 года N 1255-ПП . - См. предыдущую редакцию)
3.6. Пункт утратил силу с 23 октября 2018 года - постановление Правительства Москвы от 12 октября 2018 года N 1255-ПП . - См. предыдущую редакцию .
3.7. Пункт дополнительно включен с 5 ноября 2011 года постановлением Правительства Москвы от 11 октября 2011 года N 483-ПП ; утратил силу с 23 октября 2018 года - постановление Правительства Москвы от 12 октября 2018 года N 1255-ПП . - См. предыдущую редакцию .
4. Рекомендовать страховым организациям, прошедшим конкурсный отбор для осуществления добровольного страхования объектов жилищного фонда в городе Москве, формировать и использовать резервы для финансирования мероприятий по предупреждению и снижению вероятности наступления страховых событий в многоквартирных домах в размере не менее 12 процентов страховых премий, полученных по договорам страхования общего имущества.
постановлением Правительства Москвы от 11 октября 2011 года N 483-ПП ; в редакции, введенной в действие постановлением Правительства Москвы от 1 декабря 2017 года N 935-ПП . - См. предыдущую редакцию)
5. Пункт утратил силу с 23 октября 2018 года - постановление Правительства Москвы от 12 октября 2018 года N 1255-ПП . - См. предыдущую редакцию .
6. Пункт утратил силу - постановление Правительства Москвы от 1 декабря 2017 года N 935-ПП . - См. предыдущую редакцию.
7. Пункт утратил силу с 5 ноября 2011 года - постановление Правительства Москвы от 11 октября 2011 года N 483-ПП . - См. предыдущую редакцию .
8. Пункт утратил силу - постановление Правительства Москвы от 1 декабря 2017 года N 935-ПП . - См. предыдущую редакцию .
9. Пункт утратил силу - постановление Правительства Москвы от 1 декабря 2017 года N 935-ПП . - См. предыдущую редакцию .
10. Установить, что:
10.1. Департамент городского имущества города Москвы осуществляет уплату страхователю части страховой премии (страховых взносов) соразмерно доле города Москвы в праве на общее имущество в многоквартирном доме и выплату из бюджета города Москвы при ущербе, причиненном застрахованному общему имуществу в результате страховых случаев, в соответствии с обязательствами Правительства Москвы.
10.2. Государственное бюджетное учреждение города Москвы "Городской центр имущественных платежей и жилищного страхования" обеспечивает:
Методическое сопровождение вопросов страхования общего имущества и контроль за выполнением страховыми организациями условий страхования;
Проверку договоров страхования общего имущества в части обязательств Правительства Москвы.
(Пункт 10 в редакции, введенной в действие с 23 октября 2018 года постановлением Правительства Москвы от 12 октября 2018 года N 1255-ПП . - См. предыдущую редакцию)
11. Пункт утратил силу с 5 ноября 2011 года - постановление Правительства Москвы от 11 октября 2011 года N 483-ПП . - См. предыдущую редакцию .
12. Считать утратившим силу пункт 9 постановления Правительства Москвы от 24 декабря 2002 года N 1058-ПП "О ходе выполнения распоряжения Мэра Москвы от 13.05.2002 N 275-РМ "О мерах по развитию самоуправления граждан в жилищной сфере как инструмента реализации жилищно-коммунальной реформы в интересах населения" .
14. Контроль за выполнением настоящего постановления возложить на заместителя Мэра Москвы в Правительстве Москвы по вопросам экономической политики и имущественно-земельных отношений Ефимова В.В.
(Пункт в редакции, введенной в действие со 2 июня 2019 года постановлением Правительства Москвы от 21 мая 2019 года N 531-ПП . - См. предыдущую редакцию)
Исполняющий обязанности
Мэра Москвы
В.И.Ресин
Приложение. Положение о страховании общего имущества в многоквартирных домах в городе Москве
____________________________________________________________________
В тексте приложения с 5 ноября 2011 года слова "Государственное учреждение города Москвы" заменены словами "Государственное казенное учреждение города Москвы" в соответствующих падежах - постановление Правительства Москвы от 11 октября 2011 года N 483-ПП .
____________________________________________________________________
1. Общие положения
1.1. Настоящее Положение устанавливает основные принципы страхования общего имущества собственников помещений в многоквартирных домах в городе Москве (далее - общее имущество), определяет объекты страхования и перечень событий (страховых случаев), при наступлении которых производится возмещение убытков (пункт в редакции, введенной в действие с 23 мая 2008 года постановлением Правительства Москвы от 29 апреля 2008 года N 358-ПП , - см. предыдущую редакцию).
1.2. Страхование общего имущества в многоквартирных домах с учетом гарантируемых Правительством Москвы мер по защите жилищных прав граждан, проживающих в этих домах, проводится на принципе добровольности и не ограничивает права граждан на страхование на иных условиях.
1.3. Целью страхования общего имущества является защита имущественных интересов собственников помещений в многоквартирных домах при возникновении случайных неблагоприятных обстоятельств в отношении объектов общего имущества.
1.4. Задачами страхования общего имущества являются:
Обеспечение его сохранности (дефис в редакции, введенной в действие с 24 апреля 2010 года постановлением Правительства Москвы от 30 марта 2010 года N 265-ПП , - см. предыдущую редакцию);
Использование экономического механизма обеспечения жилищных прав и/или имущественных интересов собственников помещений и жилищных прав пользователей жилых помещений в случае уничтожения или повреждения объектов общего имущества;
Обеспечение своевременного возмещения имущественных потерь собственникам помещений в случае повреждения или уничтожения объектов общего имущества;
Снижение расходов городского бюджета на восстановление объектов общего имущества при причинении им вреда в результате случайных неблагоприятных обстоятельств;
Повышение страховой культуры собственников помещений.
1.5. Ущерб, причиненный в результате страховых случаев объектам общего имущества в многоквартирных домах, возмещается из средств страховых организаций и средств бюджета города Москвы. Соотношение размеров обязательств страховых организаций и Правительства Москвы устанавливается нормативными правовыми актами Правительства Москвы.
(Пункт в редакции, введенной в действие с 23 мая 2008 года постановлением Правительства Москвы от 29 апреля 2008 года N 358-ПП постановлением Правительства Москвы от 12 октября 2018 года N 1255-ПП . - См. предыдущую редакцию)
1.6. В случае причинения ущерба общему имуществу выплата средств бюджета города Москвы (раздел 5) производится только при соблюдении условий, изложенных в настоящем Положении.
постановлением Правительства Москвы от 12 октября 2018 года N 1255-ПП . - См. предыдущую редакцию)
1.7. Страхователями общего имущества могут выступать:
Собственники помещений в многоквартирных домах жилищного фонда в городе Москве, лица, уполномоченные решением общего собрания собственников помещений в многоквартирных домах при непосредственном управлении многоквартирным домом собственниками помещений в этом многоквартирном доме;
Действующее в доме товарищество собственников жилья, жилищный кооператив, иной специализированный потребительский кооператив, созданный собственниками помещений в целях управления общим имуществом и обеспечения жилищно-коммунальными услугами;
Организация, осуществляющая деятельность по управлению многоквартирным домом.
(Пункт в редакции, введенной в действие постановлением Правительства Москвы от 1 декабря 2017 года N 935-ПП . - См. предыдущую редакцию)
1.8. Страховщиками могут выступать юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности, получившие в установленном порядке лицензию на осуществление страхования соответствующего вида.
1.9. Департамент городского имущества города Москвы обеспечивает развитие и совершенствование комплексной системы страхования в жилищной сфере города Москвы, частью которой является страхование общего имущества, и исполняет обязательства Правительства Москвы, предусмотренные разделом 5 настоящего Положения.
Государственное бюджетное учреждение города Москвы "Городской центр имущественных платежей и жилищного страхования" осуществляет реализацию комплексной системы страхования в жилищной сфере города Москвы, частью которой является страхование общего имущества, проведение конкурсного отбора страховых организаций для участия в комплексной системе страхования в жилищной сфере города Москвы и организационно-техническое сопровождение исполнения обязательств Правительства Москвы, предусмотренных разделом 5 настоящего Положения (далее - Уполномоченная организация).
(Пункт в редакции, введенной в действие с 23 октября 2018 года постановлением Правительства Москвы от 12 октября 2018 года N 1255-ПП . - См. предыдущую редакцию)
1.10. Участие страховщиков в системе страхования общего имущества в городе Москве осуществляется на основании договоров, заключенных по результатам конкурсного отбора с Уполномоченной организацией.
(Пункт в редакции, введенной в действие с 23 октября 2018 года постановлением Правительства Москвы от 12 октября 2018 года N 1255-ПП . - См. предыдущую редакцию)
2. Объекты страхования
2.1. Страхованию подлежат объекты, отнесенные к общему имуществу в многоквартирном доме Жилищным кодексом Российской Федерации и постановлением Правительства Российской Федерации от 13 августа 2006 г. N 491 "Об утверждении Правил содержания общего имущества в многоквартирном доме и Правил изменения размера платы за содержание жилого помещения в случае оказания услуг и выполнения работ по управлению, содержанию и ремонту общего имущества в многоквартирном доме ненадлежащего качества и (или) с перерывами, превышающими установленную продолжительность" , за исключением земельного участка, на котором расположен данный дом, с элементами озеленения и благоустройства и иных предназначенных для обслуживания, эксплуатации и благоустройства данного дома объектов, расположенных на указанном земельном участке
(Абзац в редакции, введенной в действие с 8 марта 2007 года постановлением Правительства Москвы от 6 февраля 2007 года N 70-ПП ; в редакции, введенной в действие со 2 июня 2019 года постановлением Правительства Москвы от 21 мая 2019 года N 531-ПП . - См. предыдущую редакцию)
Абзац утратил силу - постановление Правительства Москвы от 1 декабря 2017 года N 935-ПП . - См. предыдущую редакцию .
2.2. Для целей настоящего страхования объекты общего имущества в многоквартирных домах подразделяются на категории в соответствии с их функциональным назначением:
Конструктивные элементы дома и их отделка, помещения, не являющиеся частями квартир и предназначенные для обслуживания более одного помещения в доме, и их отделка;
Внеквартирные инженерные коммуникации и оборудование;
Лифтовое оборудование, конструктивные элементы лифтовых шахт, подъемники (платформы) для перемещения инвалидов-колясочников (дефис в редакции, введенной в действие с 24 апреля 2010 года постановлением Правительства Москвы от 30 марта 2010 года N 265-ПП , - см. предыдущую редакцию).
Договор страхования может быть заключен как по полному перечню категорий общего имущества, так и по его части (абзац в редакции, введенной в действие с 8 марта 2007 года постановлением Правительства Москвы от 6 февраля 2007 года N 70-ПП , - см. предыдущую редакцию).
2.3. Не может являться объектом страхования общее имущество в многоквартирных домах:
Признанных в установленном порядке аварийными;
Подлежащих в установленном порядке освобождению в связи со сносом, реконструкцией, переоборудованием в нежилые, с изъятием земельного участка и по другим основаниям;
Расположенных в зоне, которой угрожают стихийные бедствия, с момента объявления в установленном порядке о такой угрозе или составления компетентными органами соответствующего документа, подтверждающего факт угрозы.
3. Договор страхования
3.1. Страхование объектов общего имущества в многоквартирных домах проводится на единых условиях (абзац в редакции, введенной в действие с 5 ноября 2011 года постановлением Правительства Москвы от 11 октября 2011 года N 483-ПП , - см. предыдущую редакцию).
Абзац утратил силу - постановление Правительства Москвы от 1 декабря 2017 года N 935-ПП . - См. предыдущую редакцию .
3.2. Договор страхования общего имущества заключается сроком на 1 год путем выдачи страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата) с приложением к нему Правил страхования общего имущества.
При наличии в многоквартирном доме помещений, находящихся в собственности города Москвы, полис (свидетельство, сертификат) выдается также Департаменту городского имущества города Москвы.
(Абзац в редакции, введенной в действие с 24 апреля 2010 года постановлением Правительства Москвы от 30 марта 2010 года N 265-ПП ; в редакции, введенной в действие с 23 октября 2018 года постановлением Правительства Москвы от 12 октября 2018 года N 1255-ПП . - См. предыдущую редакцию)
(Пункт в редакции, введенной в действие с 8 марта 2007 года постановлением Правительства Москвы от 6 февраля 2007 года N 70-ПП , - см. предыдущую редакцию)
3.3. Страховая стоимость общего имущества в многоквартирных домах для целей настоящего страхования определяется в соответствии с методикой, утверждаемой правовым актом органа исполнительной власти города Москвы, осуществляющего функции по разработке и реализации государственной политики в жилищной сфере.
(Пункт в редакции, введенной в действие с 23 октября 2018 года постановлением Правительства Москвы от 12 октября 2018 года N 1255-ПП . - См. предыдущую редакцию)
3.4. Страховой суммой является определенная договором страхования денежная сумма, в пределах которой устанавливаются обязательства страховой организации по возмещению ущерба. Страховая сумма устанавливается в размере части страховой стоимости объектов общего имущества в многоквартирных домах пропорционально размеру обязательств страховой организации по возмещению ущерба общему имуществу в результате страховых случаев (п.1.5) и складывается из страховых сумм отдельных категорий общего имущества (п.2.2) (пункт в редакции, введенной в действие с 23 мая 2008 года постановлением Правительства Москвы от 29 апреля 2008 года N 358-ПП , - см. предыдущую редакцию).
3.5. Размер страховой премии исчисляется исходя из страховой суммы и страхового тарифа. Уплата страховой премии производится страхователем единовременно или в рассрочку в соответствии с условиями договора страхования.
Уплата части страховой премии (страховых взносов), соответствующей доле города Москвы в праве на общее имущество, производится из средств бюджета города Москвы Департаментом городского имущества города Москвы.
(Абзац в редакции, введенной в действие с 5 ноября 2011 года постановлением Правительства Москвы от 11 октября 2011 года N 483-ПП ; в редакции, введенной в действие постановлением Правительства Москвы от 1 декабря 2017 года N 935-ПП ; в редакции, введенной в действие с 23 октября 2018 года постановлением Правительства Москвы от 12 октября 2018 года N 1255-ПП . - См. предыдущую редакцию)
Абзац дополнительно включен с 5 ноября 2011 года постановлением Правительства Москвы от 11 октября 2011 года N 483-ПП ; утратил силу - постановление Правительства Москвы от 1 декабря 2017 года N 935-ПП . - См. предыдущую редакцию .
3.6. При причинении ущерба общему имуществу в результате страхового случая страховое возмещение выплачивается страхователю в соответствии с разделом 6 настоящего Положения.
3.7. Размер страхового возмещения по каждому очередному страховому случаю для каждой категории общего имущества не может превышать разницу между установленной в договоре страховой суммой по этой категории и ранее произведенными выплатами по страховым случаям, произошедшим с имуществом этой категории за период действия договора.
В случае, если установленная в договоре страховая сумма отдельной категории общего имущества будет исчерпана выплатами страхового возмещения, по данной категории между страхователем и страховщиком может быть заключено дополнительное соглашение к договору на срок, не превышающий срок действия основного договора.
В случае, если страховая премия (страховой взнос) уплачена в установленный договором страхования срок в размере меньшем исчисленного, размер страхового возмещения страховой организации и размер выплачиваемых средств бюджета города Москвы (п.5.2) исчисляются пропорционально отношению уплаченной страховой премии (страхового взноса) к подлежащей уплате в соответствии с условиями договора страхования.
постановлением Правительства Москвы от 12 октября 2018 года N 1255-ПП . - См. предыдущую редакцию)
3.8. Проверка условий договора страхования общего имущества в отношении обязательств Правительства Москвы, предусмотренных разделом 5 настоящего Положения, осуществляется уполномоченной организацией.
(Пункт в редакции, введенной в действие постановлением Правительства Москвы от 1 декабря 2017 года N 935-ПП ; в редакции, введенной в действие с 23 октября 2018 года постановлением Правительства Москвы от 12 октября 2018 года N 1255-ПП . - См. предыдущую редакцию)
4. Страховые случаи
4.1. Применительно к настоящему Положению страховыми случаями признаются повреждение или уничтожение объектов застрахованного общего имущества в результате следующих событий:
4.1.1. Пожара (воздействия пламени, дыма, высокой температуры при пожаре), в том числе возникшего в жилых и/или нежилых помещениях многоквартирного дома, а также проведения правомерных действий по его ликвидации.
4.1.2. Взрыва по любой причине (исключая террористический акт), в том числе произошедшего в жилых и/или нежилых помещениях многоквартирного дома (пункт в редакции, введенной в действие с 24 апреля 2010 года постановлением Правительства Москвы от 30 марта 2010 года N 265-ПП , - см. предыдущую редакцию).
4.1.3. Аварий систем отопления, водопровода, канализации, а также внутренних водостоков (включая места сопряжения водоприемных воронок с кровлей), в том числе произошедших в жилых и/или нежилых помещениях многоквартирного дома.
К водопроводным, отопительным, канализационным системам относятся системы коммунального водоснабжения, теплоснабжения и канализации, включающие разрешенные строительными нормами и правилами для применения в соответствующих инженерных сетях:
Элементы, устройства, оборудование, приборы, в том числе регуляторы давления (потока), фильтры очистки воды, приборы учета холодной и горячей воды;
Трубопроводы, в том числе шланги и гибкие трубопроводы, на участках трубопроводной сети от мест их стационарного присоединения к водоразборной и водосливной арматуре соответствующих инженерных сетей до узлов стационарного присоединения к ним санитар-но-технических приборов, оборудования и бытовой техники, при работе которых используется вода, и установка которых не требует внесения изменений в технический паспорт жилого помещения.
Не относятся к указанным системам:
Бытовая техника, при работе которой используется вода, и установка которой не требует внесения изменений в технический паспорт жилого помещения, в том числе стиральные, посудомоечные машины, включая элементы, служащие для присоединения данной техники к трубопроводам систем коммунального водоснабжения, теплоснабжения и канализации;
Дополнительные (не предусмотренные проектами многоквартирных домов, в которых застрахованы объекты общего имущества) сани-тарно-технические приборы и оборудование (в том числе водонагреватели, бойлеры), установка которых требует внесения изменений в технический паспорт жилого помещения, смонтированные в нарушение установленного порядка переустройства жилых помещений, до узлов водосливной и водоразборной (запорной) арматуры, обеспечивающей их подключение к трубопроводам систем коммунального водоснабжения, теплоснабжения и канализации.
(Пункт 4.1.3 в редакции, введенной в действие постановлением Правительства Москвы от 1 декабря 2017 года N 935-ПП . - См. предыдущую редакцию)
4.1.4. Сильного ветра (свыше 20 м/с), смерча, шквала, а также сопровождающих их атмосферных осадков.
4.1.5. Противоправных действий третьих лиц.
К противоправным действиям относятся: умышленное повреждение (уничтожение) застрахованного имущества (за исключением террористического акта), повреждение (уничтожение) застрахованного имущества по неосторожности, хулиганство, акты вандализма, хищение отдельных конструктивных элементов застрахованного имущества и/или оборудования.
4.2. К страховым случаям не относятся:
Повреждение или уничтожение застрахованного общего имущества из-за событий, указанных в пп.4.1.1-4.1.5, если они произошли в результате:
Умышленных действий страхователя;
Несоблюдения страхователем установленных правил и норм безопасности и правил содержания общего имущества в многоквартирном доме;
(Дефис в редакции, введенной в действие постановлением Правительства Москвы от 1 декабря 2017 года N 935-ПП . - См. предыдущую редакцию)
Невыполнения страхователем в установленный срок требований (предписаний) в отношении состояния застрахованного общего имущества, выданных соответствующим органом надзора;
Проникновения в помещения и другие объекты общей собственности атмосферных осадков через незакрытые окна, двери, если это событие не явилось следствием повреждения конструктивных элементов оконных и/или дверных блоков из-за сильного ветра (свыше 20 м/с), смерча, шквала (дефис в редакции, введенной в действие с 24 апреля 2010 года постановлением Правительства Москвы от 30 марта 2010 года N 265-ПП , - см. предыдущую редакцию);
Гниения, старения и естественного изменения свойств материалов отдельных элементов застрахованного общего имущества, изнашивания оборудования;
Террористического акта;
Военных действий, иных военных мероприятий;
Гражданской войны, народных волнений или забастовок.
4.3. Под аварией систем, указанных в пункте 4.1.3 настоящего Положения, следует понимать повреждение, разрушение, поломку, выход из строя системы в целом или отдельных ее частей (элементов), повлекшие причинение ущерба общему имуществу.
При этом к авариям не относятся повлекшие причинение вреда имуществу изменения параметров работы системы отопления, не связанные с разрушением (повреждением) элементов этой системы.
(Пункт дополнительно включен постановлением Правительства Москвы от 1 декабря 2017 года N 935-ПП)
4.4. Под ущербом, причиненным застрахованному общему имуществу в результате аварий, указанных в пункте 4.1.3 настоящего Положения, следует понимать повреждение (уничтожение) конструктивных элементов, отделки, инженерного оборудования, внутренних коммуникаций, относящихся к общему имуществу, под воздействием воды, влаги, водяного пара (в том числе образовавшегося в результате испарения со свободной поверхности воды), в том числе поступивших из жилых и нежилых помещений многоквартирного дома.
(Пункт дополнительно включен постановлением Правительства Москвы от 1 декабря 2017 года N 935-ПП)
4.5. Повреждение (уничтожение) застрахованного общего имущества вследствие проведения правомерных действий по устранению (ликвидации) аварий, указанных в пункте 4.1.3 настоящего Положения, приравнивается к повреждению (уничтожению) общего имущества вследствие самих этих аварий.
(Пункт дополнительно включен постановлением Правительства Москвы от 1 декабря 2017 года N 935-ПП)
5. Обязательства Правительства Москвы
5.1. При повреждении или уничтожении общего имущества, застрахованного с учетом настоящего Положения страховыми организациями, участвующими в страховании общего имущества, Департамент городского имущества города Москвы осуществляет исполнение обязательств Правительства Москвы перед собственниками помещений по возмещению убытков в виде выплаты из бюджета города Москвы в дополнение к страховому возмещению.
(Пункт в редакции, введенной в действие с 5 ноября 2011 года постановлением Правительства Москвы от 11 октября 2011 года N 483-ПП ; в редакции, введенной в действие с 23 октября 2018 года постановлением Правительства Москвы от 12 октября 2018 года N 1255-ПП . - См. предыдущую редакцию)
5.2. Размер выплаты из бюджета города Москвы по каждому страховому случаю рассчитывается в соответствии с пунктами 6.1-6.3 настоящего Положения.
(Абзац в редакции, введенной в действие с 23 октября 2018 года постановлением Правительства Москвы от 12 октября 2018 года N 1255-ПП . - См. предыдущую редакцию)
В случае нецелевого использования страхователем выплаты из бюджета города Москвы денежные средства должны быть возвращены в бюджет.
(Абзац в редакции, введенной в действие с 23 октября 2018 года постановлением Правительства Москвы от 12 октября 2018 года N 1255-ПП . - См. предыдущую редакцию)
(Пункт в редакции, введенной в действие с 5 ноября 2011 года постановлением Правительства Москвы от 11 октября 2011 года N 483-ПП , - см. предыдущую редакцию)
5.3. При выявлении лица, виновного в причинении ущерба общему имуществу, Департамент городского имущества города Москвы заключает со страхователем договор цессии, предусмотрев в нем положение о передаче права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные Правительством Москвы.
(Пункт в редакции, введенной в действие с 23 октября 2018 года постановлением Правительства Москвы от 12 октября 2018 года N 1255-ПП . - См. предыдущую редакцию)
5.4. Обязательства Правительства Москвы устанавливаются на срок действия договора страхования общего имущества в пределах лимита бюджетных обязательств. Договор страхования (полис, свидетельство, сертификат) должен содержать или сопровождаться информацией о размере обязательств Правительства Москвы по возмещению ущерба, причиненного общему имуществу (пункт в редакции, введенной в действие с 5 ноября 2011 года постановлением Правительства Москвы от 11 октября 2011 года N 483-ПП , - см. предыдущую редакцию).
6. Порядок и условия возмещения убытков
6.1. В случае уничтожения объекта застрахованного общего имущества размер возмещаемых убытков определяется в размере страховой стоимости данного объекта общего имущества.
6.2. В случае повреждения объектов застрахованного общего имущества или хищения его отдельных элементов размер возмещаемых убытков определяется исходя из суммарного размера сметной стоимости затрат на восстановительный ремонт объектов общего имущества, поврежденных в результате страхового случая.
При этом размер возмещаемых убытков по каждой категории застрахованного имущества и по входящим в нее группам однотипных элементов (конструкций) не может превышать сумму, определенную при расчете страховой стоимости в соответствии с правовыми актами города Москвы для целей настоящего страхования и указанную в прилагаемом к договору страхования расчете стоимости застрахованного имущества.
Дополнительные расходы (затраты), вызванные срочностью проведения восстановительных работ, усовершенствованием застрахованного имущества, производством временного или профилактического ремонта, не возмещаются.
При расчете размера возмещаемых убытков учитывается суммарный ущерб, причиненный конструктивным элементам, элементам отделки, инженерному оборудованию, элементам внутренних коммуникаций, относящимся к общему имуществу, и не учитывается изменение процента износа конструктивных элементов и элементов отделки за время действия договора. Не учитываются также повреждения, связанные с событиями, произошедшими до начала или после окончания действия договора, и/или с предыдущими страховыми случаями и не устраненные страхователем до наступления последнего страхового случая (абзац в редакции, введенной в действие с 5 ноября 2011 года постановлением Правительства Москвы от 11 октября 2011 года N 483-ПП , - см. предыдущую редакцию).
Не относятся к убыткам, возникшим в результате страхового случая, утрата потребительских качеств и эксплуатационных характеристик относящимися к застрахованному общему имуществу конструктивными элементами, элементами отделки, инженерных коммуникаций, вызванная процессами гниения, старения, коррозии и естественного изменения свойств материалов этих элементов, изнашивания оборудования (абзац дополнительно включен с 1 января 2012 года постановлением Правительства Москвы от 11 октября 2011 года N 483-ПП).
Если застрахованное имущество было повреждено в результате противоправных действий третьих лиц, применяется условная франшиза, размер которой устанавливается нормативными правовыми актами Правительства Москвы (абзац в редакции, введенной в действие с 23 мая 2008 года постановлением Правительства Москвы от 29 апреля 2008 года N 358-ПП);
Возмещение причиненного ущерба в полном объеме страховой организацией и Правительством Москвы пропорционально их обязательствам, если размер ущерба в денежном выражении превышает размер франшизы (дефис в редакции, введенной в действие с 23 мая 2008 года постановлением Правительства Москвы от 29 апреля 2008 года N 358-ПП , - см. предыдущую редакцию).
6.3. Размеры страхового возмещения и выплаты из бюджета города Москвы исчисляются в размерах части возмещаемых убытков (п.6.1 и п.6.2) в соответствии с установленными правовыми актами города Москвы размерами обязательств страховой организации и Правительства Москвы.
(Пункт в редакции, введенной в действие с 24 апреля 2010 года постановлением Правительства Москвы от 30 марта 2010 года N 265-ПП ; в редакции, введенной в действие с 23 октября 2018 года постановлением Правительства Москвы от 12 октября 2018 года N 1255-ПП . - См. предыдущую редакцию)
6.4. При признании страховщиком факта наступления страхового случая и выплате страхователю страхового возмещения страховщик в срок не позднее 5 рабочих дней со дня выплаты страхового возмещения передает в Уполномоченную организацию документы, подтверждающие факт наступления страхового случая, включая документы, полученные от страхователя, и документы уполномоченных органов государственной власти, органов местного самоуправления и (или) организаций, указывающие причину страхового случая, а также заявление страхователя об осуществлении ему выплаты из бюджета города Москвы.
(Пункт в редакции, введенной в действие с 23 октября 2018 года постановлением Правительства Москвы от 12 октября 2018 года N 1255-ПП . - См. предыдущую редакцию)
6.5. Для исполнения обязательств Правительства Москвы страховщиком в Уполномоченную организацию представляется также договор страхования общего имущества, заключенный в соответствии с утвержденными страховщиком правилами страхования общего имущества и настоящим Положением.
(Пункт в редакции, введенной в действие с 23 октября 2018 года постановлением Правительства Москвы от 12 октября 2018 года N 1255-ПП . - См. предыдущую редакцию)
6.6. Уполномоченная организация в срок не позднее 15 календарных дней со дня получения материалов, указанных в пунктах 6.4 и 6.5 настоящего Положения, по результатам их рассмотрения готовит:
6.6.1. Заключение о возможности осуществления выплаты из бюджета города Москвы и ее размере (далее - заключение) и в срок не позднее 5 календарных дней со дня оформления заключения передает его в Департамент городского имущества города Москвы.
6.6.2. Заключение о невозможности осуществления выплаты из бюджета города Москвы, содержащее причины невозможности осуществления такой выплаты, в случае, если повреждение (уничтожение) застрахованного общего имущества произошло в результате событий, не указанных в пункте 4.1 настоящего Положения, и в срок не позднее 5 календарных дней со дня его оформления направляет его страхователю.
(Пункт 6.6 в редакции, введенной в действие с 23 октября 2018 года постановлением Правительства Москвы от 12 октября 2018 года N 1255-ПП . - См. предыдущую редакцию)
6.7. Если по фактам, связанным с наступлением страхового случая, возбуждено уголовное дело в отношении страхователя, принятие решения о возмещении убытков приостанавливается до окончания расследования или судебного решения.
6.8. Департамент городского имущества города Москвы в срок не позднее 15 календарных дней со дня получения от Уполномоченной организации заключения принимает решение об осуществлении выплаты из бюджета города Москвы и производит перечисление выплаты на счет страхователя.
(Пункт в редакции, введенной в действие с 23 октября 2018 года постановлением Правительства Москвы от 12 октября 2018 года N 1255-ПП . - См. предыдущую редакцию)
6.9. В случае получения страхователем полного или частичного возмещения убытков от лица, виновного в их причинении, Департамент городского имущества города Москвы освобождается от обязанности по их возмещению в размере полученного страхователем возмещения убытков от виновного лица пропорционально установленному размеру обязательств Правительства Москвы (пункт 6.3 настоящего Положения).
(Пункт в редакции, введенной в действие с 23 октября 2018 года постановлением Правительства Москвы от 12 октября 2018 года N 1255-ПП . - См. предыдущую редакцию))
Редакция документа с учетом
изменений и дополнений подготовлена
АО "Кодекс"
Платить или не платить за услугу по страхованию жилых помещений , которая во многих регионах России включается в платёжные документы, - острый вопрос. Поэтому Минфин РФ опубликовал разъяснения «О страховании жилых помещений, принадлежащих гражданам» , чтобы успокоить собственников помещений.
Ведь заключение договора страхования квартиры или дома - право, а не обязанность.
Суммы страховых взносов за страхование жилья включаются в платёжные документы, в том числе на оплату жилого помещения и коммунальных услуг , во многих субъектах России. Однако заметьте, они никак не влияют на общую сумму платежей, если собственник не является участником программы добровольного страхования.
Это значит, что если владелец помещения не заключил договор страхования жилья и не уплатил первый взнос, то оплачивать услугу ему не нужно.
Зачем нужно страхование жилого помещения
Услуга по страхованию жилья введена для того, чтобы защитить имущественные права собственников при возникновении чрезвычайных ситуаций. На июнь 2016 года, по данным МЧС РФ, в жилом секторе произошло 47 908 пожаров.
Причины пожаров разные, однако ущерб обязана возместить виновная сторона. Чтобы не тратить время на разбирательства и свои деньги, можно подписать договор добровольного страхования жилья. В регионах, где работает программа страхования, такая услуга включается в платёжные документы.
По квитанции на оплату ЖКУ застраховать жильё могут:
- собственник или наниматель жилого помещения, с регистрацией в них по месту жительства, их законные представители;
- субарендатор помещения, собственник которого город или района, с регистрацией в нём по месту жительства;
- пользователь жилья (собственник - город или район), переданного по договору купли-продажи с рассрочкой платежа и регистрацией в нём по месту жительства.
Страховое возмещение выплачивается в случае повреждения или полного уничтожения жилья из-за:
- пожара,
- взрыва газа,
- аварий инженерных сетей (водопровод, канализация, отопление), в том числе залива,
- удара молнии,
- стихийных бедствий.
Зачем услуга по страхованию жилого помещения включается в платёжный документ? Это сделано для удобства собственников. Когда придёт время оплачивать коммунальные услуги, каждый сможет решить для себя, согласиться на страхование жилья или нет.
Разъяснения Минфина РФ
Согласно п. 1 ст. 935 ГК РФ граждан можно обязать застраховать:
- жизнь, здоровье или имущество других лиц,
- риск гражданской ответственности.
Таким образом, возложить на собственника обязанность страховать имущество по ГК РФ нельзя.
Минфин РФ указывает , что в соответствии со ст. 30 ЖК РФ собственник жилья владеет, пользуется и распоряжается жилым помещением и несёт бремя его содержания. Согласно п. 4 указанной статьи владелец жилья должен поддерживать помещение в надлежащем состоянии.
Поэтому имущественный интерес собственника, который направлен на сохранение жилья и получение денежного возмещения при его утрате или неисправности, можно защитить, заключив договор страхования жилья .
При этом, необходимо или нет застраховать жильё, решает его собственник. Договор страхования заключается в письменном виде (п. 1 ст. 940 ГК РФ), иначе договор признаётся недействительным.
Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования заключается двумя способами:
- составляется один документ,
- после письменного или устного заявления страховщик вручает страхователю страховой полис.
Поэтому настаивание страховой компании на оплате услуги по страхованию жилых помещений при не заключённом договор добровольного страхования с собственником, незаконно.
Прежде чем принять решение о заключении договора страхования жилья до уплаты страховых взносов собственник должен прочитать условия и правила страхования. Помимо оснований отказа в страховой выплате Минфин РФ рекомендует особое внимание обратить на перечень страховых:
- рисков,
- суммы,
- взносов,
- выплат.
Предложения в квитанциях - это оферта
Минфин РФ поясняет , что предложения по страхованию помещений, которые печатаются в платёжных документов, нужно расценивать как оферту, то есть предложения заключить договор.
Поэтому собственники должны владеть информацией о существенных условиях договора социального страхования . Согласно ст. 432 ГК РФ , договор будет считаться заключённым, если лицо, которому адресовано предложение, его приняло. Важно понимать, что молчание и неуплата предлагаемой услуги не считается согласием.
; Экономика и управление недвижимостью
Товариществом собственников жилья (ТСЖ) признается некоммерческая организация, объединение собственников помещений в многоквартирном доме для совместного управления комплексом недвижимого имущества в многоквартирном доме, обеспечения эксплуатации этого комплекса, владения, пользования и в установленных законодательством пределах распоряжения общим имуществом в многоквартирном доме (п. 1 статьи 35 Жилищного кодекса (ЖК)).
Вполне актуальным является вопрос страхования имущества ТСЖ. Следует отметить, что общее имущество ТСЖ является той составляющей стоимости многоквартирного дома, которая сегодня наименее всего защищена. Стоимость многоквартирного жилого дома состоит не только из стоимости всех жилых помещений в нем, но и стоимости нежилых помещений, необходимых для нормальной эксплуатации дома, а также оборудования, собственником которых является ТСЖ.
В соответствии со статьями 210, 211 Гражданского кодекса (ГК) собственник имущества:
- несет бремя содержания принадлежащего ему имущества;
- риск случайной гибели или случайного повреждения имущества.
Общее имущество собственников помещений
Согласно п. 1 статьи 36 ЖК собственникам помещений в многоквартирном доме принадлежат на праве общей долевой собственности помещения в данном доме, не являющиеся частями квартир и предназначенные для обслуживания более одного помещения в данном доме.
К таким помещениям, в частности, относятся:
- межквартирные лестничные площадки и лестницы;
- лифты, лифтовые и иные шахты;
- коридоры, технические этажи, чердаки, подвалы, в которых имеются инженерные коммуникации, иное обслуживающее более одного помещения в данном доме оборудование (технические подвалы);
- крыши, ограждающие несущие и ненесущие конструкции данного дома;
- механическое, электрическое, санитарно-техническое и иное оборудование, находящееся в данном доме за пределами или внутри помещений и обслуживающее более одного помещения.
Собственники помещений ТСЖ владеют, пользуются и распоряжаются общим имуществом в многоквартирном доме.
Собственники несут бремя расходов на содержание общего имущества в многоквартирном доме, доля таких расходов определяется долей в праве общей собственности на общее имущество в таком доме указанного собственника (п. 1, 2 статьи 39 ЖК).
Страхование многоквартирного дома
Следует сразу же отметить, что ЖК не содержит норм, посвященных страхованию имущества в многоквартирном доме. Лишь в п. 1 статьи 137 ЖК закреплено положение, согласно которому ТСЖ вправе заключать в соответствии с законодательством договор управления многоквартирным домом, а также договоры о содержании и ремонте общего имущества в многоквартирном доме, договоры об оказании коммунальных услуг и прочие договоры в интересах членов ТСЖ. К этим прочим договорам как раз-таки и может относиться договор страхования общего имущества в многоквартирном доме, управляемом ТСЖ.
Страхование всех нежилых помещений многоквартирного дома существенно увеличивает имущественную защиту собственников жилых помещений этого дома, ведь, как правило, в стоимость жилого помещения в многоквартирном доме заложена и стоимость ряда общих нежилых помещений. Так, например, квартира в доме с лифтом обойдется Вам несколько дороже, чем такая же квартира в доме, где лифта нет.
Кроме того, ущерб при наступлении серьезного страхового случая, например землетрясения, повлекшего уничтожение многоквартирного жилого дома, не может быть возмещен только выплатой страхового возмещения собственникам жилых помещений (квартир), поскольку дом, кроме них, включает в себя еще и общее имущество.
Страхование домов отличается от страхования квартир, ведь в отличие от квартиры любой дом (и особенно многоквартирный) представляет собой единый комплекс недвижимого имущества, в то время как квартира - всего лишь жилое помещение в составе дома.
Участие государства в страховании
Исходя из вышесказанного, следует отметить, что последовательное развитие института отечественного страхования жилых помещений не представляется возможным без качественного улучшения государственного регулирования и контроля за процессом страхования вообще и страхования жилья в частности.
Основными задачами государственного участия в сфере страхования многоквартирных домов является обеспечение:
- оптимальных условий для стабильной деятельности страховых организаций;
- эффективного функционирования и развития страхового рынка;
- эффективной защиты прав и законных интересов страхователей (выгодоприобретателей).
Государство должно проводить соответствующие мероприятия по организации и постоянному контролю за неукоснительным соблюдением всеми участниками рынка страхования жилых помещений законодательства о страховании и иных нормативно-правовых актов, регулирующих данную сферу.
Необходимо также создать условия для полноценной конкуренции и возможности для появления и развития новых страховых организаций на рынке услуг жилищного страхования.
Кроме того, необходимо создать условия для появления и развития на рынке страхования жилых помещений специализированных страховщиков, имеющих прочное финансовое положение; законодательно закрепить обязанности страховщиков создавать значительные резервные фонды с отчислением в их бюджеты процента от чистой прибыли страховщика.
Важно также установить единые квалификационные требования к руководителям страховых организаций, занимающихся жилищным страхованием, установить порядок их аттестации.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "
Сейчас становится заметным изменение отношения к общедомовому имуществу. Некоторые ТСЖ уже заботятся не только о том, чтобы в подъезде было приятно находиться, но и защищают собственность путем страхования общего имущества многоквартирного дома.
Чем регулируется страхование общего имущества многоквартирного дома
В соответствии с действующим законодательством (ст. 21 ЖК РФ) существует возможность страхования общего имущества многоквартирного дома. Для того чтобы защитить собственность, не придется менять что-либо в доме, так как не предусмотрено особых требований к состоянию жилого помещения. Также не должно возникнуть проблем при страховании нежилых помещений и общего имущества многоквартирного дома. Таким образом, в данном вопросе необходимо делать все то, что прописано в гражданском законодательстве и Законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Страхование общего имущества многоквартирного дома осуществляется в добровольном порядке (ст. 927, 929, 930 ГК РФ).
В пункте 1 ст. 36 ЖК РФ говорится о том, что собственники помещений в многоквартирном доме владеют помещениями, находящимися в этом здании, но не являющимися частями их квартир, на праве общей долевой собственности.
Эти помещения включают в себя:
- лестничные площадки и лестницы;
- лифты, лифтовые и иные шахты;
- коридоры, технические этажи, чердаки, подвалы с инженерными коммуникациям;
- крыши, ограждающие несущие и ненесущие конструкции данного дома;
- механическое, электрическое, санитарно-техническое и прочее оборудование, располагающееся как за пределами, так и внутри помещений и обслуживающее более одного помещения .
Также общее имущество включает в себя земельный участок, на котором находится многоквартирный дом, элементы озеленения и благоустройства. Площадь данного участка, а также его границы, определяются земельным законодательством и законодательством о градостроительной деятельности.
Лица, владеющие помещениями многоквартирного дома на праве собственности, не только пользуются, но и распоряжаются общим имуществом. Собственники оплачивают его содержание пропорционально своей доле в общей собственности владельцев (п. 1, 2 статьи 39 ЖК).
Для защиты интересов лиц, владеющих имуществом в многоквартирном доме на праве собственности, существует система страхования совокупного типа. Она включает в себя следующие виды страхования:
- страхование жилых квартир;
- страхование общего имущества собственников квартир в многоквартирных домах;
- страхование ответственности УО на случай нанесения ущерба помещениям при выполнении различных работ, как текущих, так и ремонтных.
Чаще всего собственники жилых помещений многоквартирного дома выбирают страхование только своих квартир, возможно потому что с нежилыми помещениями имеются определенные трудности.
Приведем пример
Из Госдумы отозвали законопроект об обязательном страховании жилого недвижимого имущества. Его инициировали для того, чтобы предотвратить аварии в жилых домах, вызванные разными причинами, в том числе неправильным использованием газового оборудования. Таких ситуаций, к сожалению, в последнее время становится все больше, а в результате подобных событий нередко гибнут люди. Предполагалось, что законопроект будет обязателен для владельцев квартир вне зависимости от их гражданства. В законе шла речь о лишении владельца жилья права собственности при отказе от страхования.
Если бы данный закон был принят, то наладилась бы современная, несложная и эффективная система, призванная помочь физическим лицам восстанавливать (либо приобретать) квартиры либо дома после чрезвычайных ситуаций федерального, межрегионального, регионального характера, которыми могут быть разного рода стихийные бедствия. Такие проблемы решались бы за счет страхования, что снизило бы расходы денег из бюджета на устранение последствий стихийных бедствий. Но в конечном итоге решили сохранить добровольный порядок осуществления этой процедуры.
Сейчас добровольное страхование общедомового имущества осуществляется в соответствии с Приложением к Постановлению правительства Москвы от 13.06.2006 № 391-ПП, его и будем брать за основу в данной статье.
В договоре страхования имущества многоквартирного дома говорится о том, что страховщик обязан выплатить страхователю или иному лицу, указанному в договоре, страховое возмещение в оговоренной договором сумме в случае наступления страхового случая. Страхователь обязан регулярно вносить страховую премию в пользу страховщика.
Страхование нежилых помещений многоквартирного дома выгодно для собственников, ведь благодаря этому возрастает защита их имущества, так как в стоимость жилого помещения в многоквартирном доме заложена и стоимость ряда общих нежилых помещений. Чтобы вам было понятнее, приведем пример: квартира в доме с лифтом вам обойдется дороже, чем без него.
И еще, если произошел случай с особо серьезными последствиями (многоквартирный дом разрушился в результате землетрясения), то компенсация ущерба не может состоять только из страхового возмещения собственникам жилых помещений (квартир), так как в доме также было общее имущество.
Между страхованием домов и квартир существует разница: дом представляет собой совокупность недвижимости, а квартира - это просто одно жилое помещение, находящееся в доме.
Далее рассмотрим общие положения страхования совместного имущества в многоквартирном доме на примере Приложения к Постановлению правительства Москвы от 13.06.2006 № 391-ПП «О мерах по развитию страхования общего имущества собственников помещений в многоквартирных домах».
В пункте 2.1 Приложения к Постановлению правительства Москвы от 13.06.2006 № 391-ПП говорится о том, что к объектам страхования относится все общее имущество, кроме участка земли с элементами озеленения и благоустройства, на котором расположен многоквартирный дом (ст. 36 ЖК РФ и Постановление Правительства РФ от 13.08.2006 № 491).
Важно!
Не подлежит страхованию следующее общее имущество:
- в аварийных многоквартирных домах;
- в многоквартирных домах, освобождаемых в связи с предстоящим сносом, реконструкцией, переоборудованием в нежилые дома, с изъятием земельного участка и по другим причинам;
- многоквартирных домов, находящихся в местности, подверженной стихийным бедствиям, с момента объявления в установленном порядке о такой угрозе или составления компетентными органами соответствующего документа, подтверждающего факт угрозы (п. 2.3 Приложения к Постановлению правительства Москвы от 13.06.2006 № 391-ПП).
В договоре страхования общего имущества многоквартирного дома есть две стороны:
- страховщик (страховая компания) - юридическое лицо с лицензией на осуществление имущественного страхования;
- страхователь - собственники помещений в многоквартирном доме, ТСЖ (или другой кооператив), управляющая организация.
Также здесь есть выгодоприобретатель - это лицо, в пользу которого выплачивается страховое возмещение. Страхователь и выгодоприобретатель могут быть представлены одним лицом.
Страхователь обязуется уплачивать страховую премию. Получается, что в случае заключения договора между страховщиком и ТСЖ (управляющей организацией) сообщество будет являться страхователем, поэтому своевременная уплата премии - это зона его ответственности. Страховая компания никак не учитывает тот факт, что товарищество (организация) защищает интересы собственников помещений в многоквартирном доме, которые, по сути, и уплачивают страховую премию.
Данный вариант страхования (одна из сторон договора - ТСЖ или управляющая организация) считается наиболее удачным. На основании с пп. 1 п. 1 ст. 137 ЖК РФ ТСЖ может заключать договоры в интересах его членов. Что делать в ситуации, если не все вступили в ТСЖ? На общем собрании собственников можно принять решение уполномочить ТСЖ на заключение договора страхования от имени и в интересах всех собственников. Этот же вариант можно использовать при управлении многоквартирным домом профессиональной коммерческой организацией.
Выгодоприобретателями в таких случаях будут собственники жилья в многоквартирном доме. Но в гражданском законодательстве указывается, что этот статус может иметь лицо, получающее страховое возмещение. Но разумнее в качестве выгодоприобретателя указывать товарищество или управляющую организацию. Компенсация при этом будет переведена на расчетный счет, который есть не у всех собственников. А также у ТСЖ или управляющей организации не появится проблемы, связанной с возвратом денег, полученных собственниками от страховщика.
Страховые и нестраховые случаи, страховые возмещения
В соответствии с п. 4.1 Приложения к Постановлению правительства Москвы от 13.06.2006 № 391-ПП наступление страхового случая может быть связано с повреждением или уничтожением объектов застрахованного общего имущества в результате следующих событий:
- пожар, вне зависимости от того, в каких помещениях многоквартирного дома он возник, и/или правомерные действия, направленные на его ликвидацию;
- взрыв газа, используемого для бытовых нужд, в жилых и/или нежилых помещениях многоквартирного дома;
- аварии (повреждение или выход из строя) систем отопления, водопровода, канализации, внутренних водостоков (в т. ч. мест сопряжения водоприемных воронок с кровлей), происшедших в жилых и/или нежилых помещениях многоквартирного дома;
- ветер со скоростью более 20 м/с, смерч, шквал и сопровождающие их атмосферные осадки;
- неправомерные действия третьих лиц.
Такими действиями могут быть: умышленное повреждение (или уничтожение) застрахованного имущества (кроме теракта), повреждение (или уничтожение) застрахованного имущества по неосторожности, хулиганство, акты вандализма, хищение отдельных конструктивных элементов застрахованного имущества и/или оборудования.
В п. 4.2 Приложения к Постановлению правительства Москвы от 13.06.2006 № 391-ПП говорится о том, что страховым случаем нельзя признать повреждение или уничтожение застрахованного общего имущества по причине вышеописанных событий, если они:
- были спланированы страхователем;
- связаны с несоблюдением страхователем правил пожарной безопасности, установленных правил и норм содержания и ремонта жилых домов;
- произошли из-за невыполнения страхователем в установленный срок требований (предписаний) в отношении состояния застрахованного общего имущества, выданных соответствующим органом надзора;
- связаны с попаданием в объекты общей собственности атмосферных осадков через незакрытые окна, дверные проемы или прочие отверстия, не возникшие из-за ветра со скоростью более 20 м/с, смерча, шквала;
- произошли из-за гниения, старения и естественного изменения свойств материалов отдельных элементов застрахованного общего имущества, изнашивания оборудования;
- теракта;
- военных действий, иных военных мероприятий;
- гражданской войны, народных волнений или забастовок.
В договоре страхования общего имущества многоквартирного дома используется страховая стоимость защищаемых объектов. Пока еще нет установленной методики вычисления этого значения, и это несколько неудобно. В п. 3.3 Приложения к Постановлению правительства Москвы от 13.06.2006 № 391-ПП говорится о том, что в Москве страховая стоимость общего имущества соответствует его реальной стоимости, рассчитанной по методике, утвержденной Департаментом жилищной политики и жилищного фонда г. Москвы.
При подписании договора страхования, страхователь передает страховщику денежную сумму, являющуюся страховой премией. Для ее расчета используют данные о страховой сумме и страховом тарифе.
Страховая сумма - максимально возможная выплата страховой компанией для компенсации ущерба (п. 3.4 Приложения к Постановлению правительства Москвы от 13.06.2006 № 391-ПП). Ее размер может соответствовать страховой стоимости.
- конструктивные элементы дома и помещения, не являющиеся частями квартир, а также их отделка (0,07 %);
- внеквартирное инженерное оборудование (0,14 %);
- лифты, в т. ч. лифтовое оборудование и конструктивные элементы лифтовых шахт, включая переданные в состав общего имущества подъемники для инвалидов-колясочников (0,21 %).
Страховой тариф утверждается страховщиком с учетом вида имущества. То есть если тариф считается 0,1 % от страховой стоимости конструктивных элементов многоквартирного дома, то страховая премия в случае страхования стен здания (страховая стоимость - 100 000 руб.) равна 100 руб. (100 000 руб. × 0,1 %). Страховую премию выплачивают так, как прописано в договоре: сразу всю или в рассрочку.
Страховое возмещение - это те деньги, которые получит страхователь при наступлении страхового случая. Значение этой выплаты для всех страховых случаев любого общего имущества не должно превышать значение следующего вычисления: от страховой суммы нужно вычесть уже выплаченные денежные средства по страховым случаям, произошедшим с имуществом данной категории за период действия договора (п. 3.7 Приложения к Постановлению правительства Москвы от 13.06.2006 № 391-ПП).
Договор страхования общего имущества многоквартирного дома должен быть заключен на бумаге, его возможная альтернатива - это страховой полис (свидетельство, сертификат).
Кем и как принимается решение о страховании общего имущества многоквартирного дома
Для того чтобы решить все вопросы, касающиеся страхования общего имущества многоквартирного дома, придется созвать общее собрание. Это важно, так как в соответствии с договором страхования страхователь уплачивает страховую премию страховщику. Каким бы способом ни управлялся многоквартирный дом, эти деньги уплачиваются из средств собственников жилья. В соответствии с жилищным законодательством РФ, расходы, связанные с содержанием и ремонтом общего имущества многоквартирного дома, необходимо согласовать с владельцами жилья.
Получается, что сборы на уплату страховой премии должны быть в обязательном порядке утверждены на общем собрании, а также необходимо согласование с собственниками расходов на создание и исполнение договора страхования общего имущества многоквартирного дома.
Принятие решения зависит только от собственников. На основании п. 5 ст. 46 ЖК РФ решение, принятое на общем собрании, должно выполняться всеми собственниками, даже не участвовавшими в голосовании.
Итак, даже тем владельцам жилья, которые не желают страховать имущество, придется уплачивать страховую премию в случае принятия решения о страховании.
Страхователь должен подготовить следующие бумаги:
- Заявление.
- Техническую документацию на многоквартирный дом.
- Опись общего имущества и оценку его стоимости.
- Выписку из решения, принятого на общем собрании собственников жилья.
Выбор страховой компании осуществляется на конкурсной основе. Договор страхования может быть заключен по полному списку категорий или выборочно и обычно действует в течение одного года.
Собственники тратят на страхование 15-60 рублей ежемесячно, это значение рассчитывается с учетом размера квартир, состава и характеристик общего имущества в доме.
Страхование общего имущества многоквартирного дома и оценка убытка страховой компанией
Заключая договор страхования, страховщик может потребовать осмотреть имущество, подлежащее страхованию, а также может назначить проведение экспертизы для определения его реальной стоимости (ст. 945 ГК РФ).
Когда ТСЖ или УК узнают о том, что страховой случай наступил, то они сразу же должны передать эту информацию в страховую компанию или ее представителям. Может быть и такое, что в договоре страхования прописаны сроки, способы уведомления о таких ситуациях, необходимо их соблюдать (ст. 961 ГК РФ).
Если застрахованное общее имущество будет уничтожено, то ущерб будет возмещен в размере страховой стоимости этого объекта общего имущества (п. 6.1 Приложения). Если это имущество будет повреждено или похищены его элементы, то компенсация будет рассчитываться как суммарная сметная стоимость затрат на проведение ремонта объекта общего имущества, поврежденного в результате страхового случая (п. 6.2 Приложения к Постановлению правительства Москвы от 13.06.2006 № 391-ПП).
Для того чтобы получить полагающуюся страховую сумму, ТСЖ или УО обязаны представить страховщику следующие документы:
- заявление с указанием страхового события и повреждений объектов общего имущества;
- документ, подтверждающий то, что страховая премия была уплачена (или ее часть в случае уплаты в рассрочку);
- страховой полис (свидетельство, сертификат);
- акт управляющей домом организации о технической причине страхового события.
Могут понадобиться и другие документы, например полученные из компетентных органов, о событии, повлекшем возникновение ущерба.
Важно!
В п. 6.8 Приложения к Постановлению правительства Москвы от 13.06.2006 № 391-ПП говорится о том, что страховая выплата может быть переведена на счет страхователя или указанной им организации, занимающейся ремонтно-восстановительными работами (в соответствии с договором страхования).
Так как у УК и ТСЖ нет денег, которыми они могли бы свободно распоряжаться, то придется дождаться получения страхового возмещения и лишь потом приступать к ремонту. Тем не менее нужно все случаи рассматривать индивидуально. В соответствии со ст. 962 ГК РФ, при наступлении страхового случая, прописанного в договоре страхования, страхователь обязан сделать все возможное для того, чтобы возможный ущерб был минимальным.
Итак, если произошла поломка внутридомовых инженерных сетей, то нужно в кратчайшие сроки ее устранить, чтобы свести к минимуму убытки. В случае отсутствия необходимости принятия экстренных мер, ТСЖ или УК выбирают сами, что делать: сразу ремонтировать или дожидаться получения денег.
На основании Приложения к Постановлению правительства Москвы от 13.06.2006 № 391-ПП возмещение убытков осуществляется в размере действительной стоимости или на основании размера сметной стоимости восстановительного ремонта. То есть ситуации, при которых страховая выплата не покрывает стоимость ликвидации последствий страхового случая, практически невозможны.
Предположим, что произошла именно такая ситуация по причине изменения действительной стоимости объектов общего имущества. Придется собирать денежные средства с собственников жилья в многоквартирном доме. ТСЖ и УК будут отчитываться о расходовании страховых выплат на ежегодном общем собрании собственников помещений в доме.
Рассмотрим пример
Истец требует возместить убыток, понесенный после выплаты страхового возмещения. Произошли следующие события: в управлении ответчика (управляющей компании) в многоквартирном жилом доме находится квартира страхователя (собственника), ее затопило сильным дождем. Истец (страховая компания) требует от ответчика компенсации ущерба, который был нанесен в результате выплаты страхователю страхового возмещения. Постановлением ФАС Волго-Вятского округа от 25.10.2012 по делу № А29-915/2012 требование было удовлетворено, так как ответчик обязан содержать общедомовое имущество в надлежащем виде. Факт нанесения ущерба доказан.
Лифт как объект страхования
Стоимость установки лифта в многоквартирном доме колеблется от 1,5 до 2,5 млн руб., точная цифра рассчитывается индивидуально и зависит от размеров шахты, грузоподъемности кабины и иных параметров.
Таким образом, страхование имущества многоквартирного дома, а также рисков, связанных с порчей и повреждением лифтов и лифтового оборудования, имеет смысл и становится все более востребованным продуктом на рынке страховых услуг. Заметим, что страхование имущества носит добровольный характер и находится в зависимости от совокупного решения собственников жилья в многоквартирном доме, поэтому в силу ряда причин от него все еще отказываются многие граждане.
Необходимо учитывать тот факт, что пользование лифтом связано с вероятностью угрозы для жизни, здоровья и имущества людей, большими размерами причиняемого материального ущерба при наступлении возможных аварий. По этой причине обязательное страхование гражданской ответственности собственников лифтов и иных опасных объектов в многоквартирном доме имеет очень высокую стоимость.
На основании ст. 5 Федерального закона от 27.07.2010 N 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» лифты, подъемные платформы для инвалидов, эскалаторы причислены к опасным объектам, которые должны страховаться владельцами (страхование гражданской ответственности).
В то же время лифты, установленные в многоквартирных жилых домах, не признаются опасными производственными объектами.
Для того чтобы все было предельно понятно, нужно разобраться с понятием владельца опасного объекта. На основании п. 4 ст. 2 Закона об обязательном страховании можно судить о том, что необходимо исключение физических лиц , не осуществляющих предпринимательскую деятельность, собственников жилья и, следовательно, общего имущества в многоквартирном доме, в котором установлен лифт, из числа владельцев опасного объекта.
Собственники должны уплачивать определенную денежную сумму в счет содержания общего имущества пропорционально своей доле; расходы, касающиеся содержания лифта, являются их частью через передачу функций управления многоквартирным домом одной из специализированных организаций (ТСЖ, жилищному кооперативу или иной УК).
В то же время эти организации не могут быть собственниками опасного объекта, так как у них нет права собственности на жилье в многоквартирном доме, и, как следствие, страхование не осуществляют.
Все, что находится в зоне ответственности УК, ТСЖ или кооператива (так или иначе имеющих отношение к обеспечению безопасной и комфортной среды проживания в многоквартирном доме), - это организация аварийно-диспетчерского обслуживания многоквартирного дома, регламентированная Постановлением Правительства РФ от 15.05.2013 N 416 «О порядке осуществления деятельности по управлению многоквартирными домами».
Аварийно-диспетчерская служба с использованием системы диспетчеризации налаживает двустороннюю связь с пассажирами лифтов, собственниками и пользователями помещений в многоквартирных домах круглосуточно. Такие услуги оказываются на основании соответствующего договора со специализированной организацией.
То же касается и иных видов деятельности УК, включая заключение договоров по получению специфических услуг (таких как страхование общего имущества, страхование гражданской ответственности владельцев опасных объектов), которые осуществляются по решению общего собрания собственников жилья многоквартирного дома и исполняются в соответствии с договором с УК, но не вменяются ей в обязанность в силу закона.
ТСЖ может само инициировать страхование общедомового имущества, при этом у самого товарищества не появится никаких прав на имущество, так как оно находится в собственности владельцев жилья, никаких выгод организация от этого не может получить.
Страхование общего имущества не указано в перечне услуг и работ, необходимых для обеспечения содержания общего имущества в многоквартирном доме. От Министерства строительства и жилищно-коммунального хозяйства РФ не поступало официальных комментариев по поводу процедуры включения платы за страхование в счета оплаты коммунальных услуг.
В то же время от департамента жилищной политики и жилищно-коммунального хозяйства слышно следующее утверждение: так как лифты и лифтовые шахты многоквартирного дома являются общей собственностью владельцев жилья в данном здании, то владельцами опасного объекта являются собственники помещений , за счет которых должно содержаться общее имущество, включая обязательное страхование гражданской ответственности (это противоречит п. 4 ст. 2 Закона об обязательном страховании). Здесь есть противоречия относительно использования лифта и оплаты его содержания собственниками многоквартирного дома.
Нормативные правовые акты регионального значения предусматривают добровольное страхование общего имущества в многоквартирных домах для следующих лиц и организаций:
- владельцев жилья в многоквартирных домах жилищного фонда в Москве;
- ТСЖ данного многоквартирного дома, жилищных кооперативов и прочих специализированных потребительских кооперативов, созданных собственниками помещений для управления совместным имуществом и обеспечения жилищно-коммунальными услугами;
- УК по выбору собственников.
К объектам страхования также относятся лифтовое оборудование, конструктивные элементы лифтовых шахт, подъемники (платформы) для перемещения инвалидов-колясочников.
Хотим добавить еще несколько слов о государственных муниципальных предприятиях, владеющих имуществом на праве хозяйственного ведения: государственные и муниципальные учреждения владеют многоквартирным домом на праве оперативного управления.
Правильно будет сказать об исключении из числа владельцев опасного объекта индивидуальных предпринимателей . Они владеют помещением в многоквартирном доме и пользуются лифтом, но не используют квартиру в качестве объекта, от которого можно получить доход от аренды. Аренда лифта в таком случае невозможна.
Если многоквартирный дом будет куплен ИП или какой-либо организацией в целях извлечения прибыли от сдачи помещения в аренду, опасный объект будет содержаться за счет собственников, а арендаторы будут нести дополнительные, связанные с этим траты. Но если в аренду будут сдавать только часть помещений с сохранением права пользования и владения за собственниками остального жилья, то лифт может содержаться за счет арендатора и собственника (пропорционально размеру собственности).
Страхователем общего имущества и гражданской ответственности собственника опасного объекта в многоквартирном доме при сдаче в аренду может быть собственник или арендатор.
Итак, страхование общего имущества многоквартирного дома состоит из комбинированных элементов страхования собственности, оно учитывает интересы собственников (как физических, так и юридических лиц). Его особенности и практическая востребованность позволяет выделить видовую или подвидовую характеристику страхования.
Чем старее дом, тем чаще обращаются к такому страхованию, что объясняется следующим образом: средства, собираемые в фонд капитального ремонта, уже не могут компенсировать затраты на ремонт или приобретение новых объектов общего имущества (в т. ч. лифтов).
Остается лишь согласовать ЖК РФ и Закон об обязательном страховании в части единообразного понимания владельца опасного объекта применительно к лифтовому оборудованию и лифтам в многоквартирном доме.
Мнение эксперта
Обязывать УК нести ответственность за страхование лифта неправильно
Д. П. Гордеев ,
ведущий юрисконсульт направления «Городское хозяйство» фонда «Институт экономики города»
Известны случаи, когда в суд обращались контролирующие органы с целью обязать УК к страхованию лифтов в многоквартирном доме, так как не видели разницу между следующими понятиями: «управление многоквартирным домом», «право хозяйственного ведения», «право оперативного управления», «на ином законном основании и осуществляющие эксплуатацию опасного объекта». Но это неверно.
В статьях 162 и 164 Жилищного кодекса РФ и Правилах содержания общего имущества в многоквартирном доме, утвержденных постановлением Правительства РФ от 13.08.2006 № 491, говорится о том, что УК обязана содержать и ремонтировать лифты как один из элементов общедомового имущества в многоквартирном доме.
Многоквартирный дом, как и общее имущество многоквартирного дома, не может быть переданным во владение управляющей организации (в соответствии с нормами гражданского и жилищного законодательства).
Система страхования в жилищной сфере Москвы
Для того чтобы защитить имущественные интересы жителей, правительство города ввело систему страхования в жилищной сфере Москвы, в которую входит добровольное страхование жилых помещений и добровольное страхование объектов общего имущества собственников помещений в многоквартирных домах. Эта система является элементом Государственной среднесрочной программы Москвы «Жилище» на 2012-2018 годы и реализуется с учетом нижеприведенных правовых актов:
- Закон г. Москвы от 27 января 2010 г. №2 «Основы жилищной политики города Москвы» (ст. 24);
- Постановление правительства Москвы от 1 октября 2002 г. №821-ПП «О мерах по дальнейшему развитию страхования жилых помещений в городе Москве»;
- Постановление правительства Москвы от 13 июня 2006 г. №391-ПП «О мерах по развитию страхования общего имущества собственников помещений в многоквартирных домах».
Для реализации системы страхования выбирают страховые организации на конкурсной основе и заключаются договоры между ними и ГБУ «Центр жилищного страхования».
Координирует проект Государственное бюджетное учреждение города Москвы «Городской центр имущественных платежей и жилищного страхования», уполномоченное Правительством Москвы защищать имущественные интересы владельцев жилья в многоквартирных домах:
- координирует и контролирует деятельность страховых организаций в рамках системы страхования жилых помещений и общего имущества;
- обеспечивает разработку нормативных актов и методических документов по развитию системы страхования;
- уплачивает страховые взносы соразмерно доле города в праве собственности на общее имущество;
- при повреждении застрахованного объекта выплачивает страховую субсидию правительства Москвы;
- заключает договоры на финансирование мероприятий по предупреждению страховых событий в многоквартирных домах.
Правительство Москвы помогает компенсировать ущерб в следующих страховых случаях:
- в случае повреждения помещения страхователи получают страховую субсидию из городского бюджета;
- если жилое помещение уничтожено (или признано непригодным для проживания), зарегистрированным в нем по месту жительства гражданам предоставляется другое благоустроенное жилье в соответствии с нормами предоставления.
Благодаря участию правительства Москвы получается выгодно применять страховой тариф. Страхование квартир становится дешевле в несколько раз по сравнению с коммерческим страхованием в случае аналогичного страхового покрытия. Средняя цена страхования квартиры составляет 90 рублей в месяц.
Эта система страхования жилых помещений действует уже 21 год, за это время были выплачены деньги для компенсации ущерба 185 тысяч владельцам квартир.
В 2016 году было выплачено 212,618 млн руб., в том числе бюджетной субсидии 31,791 млн руб., по 6709 страховым случаям.
Страховые компании отбираются исключительно при помощи открытого конкурса.
В 2015-2017 годах страховщиками жилых помещений и общего имущества, определенными условиями конкурса, проведенного в 2014 году, на территории округов выступают ОАО «АльфаСтрахование» (ЗАО), ООО «ВТБ Страхование» (ЮАО, ЮВАО), САО «ВСК» (СЗАО, ЮЗАО), ЗАО «МАКС» (САО), АО «СОГАЗ» (ВАО, ЦАО), ООО «СК «Согласие».
Страхование общего имущества собственников помещений в многоквартирных домах позволяет защитить интересы владельцев, которые содержат общее имущество и рискуют его потерять. Благодаря страхованию этот риск получается разделить между страховщиком и правительством Москвы, так как при наступлении страхового случая будет выплачено не только страховое возмещение, но и страховая субсидия из городского бюджета в размере 25 % от суммы ущерба. Размер ущерба рассчитывается на основании сметной стоимости восстановительных работ.
Застраховаться можно не только от рисков, какие возникают у жилых помещений, но и от противоправных действий третьих лиц.
Страхование общего имущества также возможно для многоквартирных домов, которые получают субсидии из городского бюджета на содержание и текущий ремонт. Для принятия решения о страховании необходимо созвать общее собрание собственников помещений.
Если в многоквартирном доме есть помещения, находящиеся в городской собственности, за долю города в общем имуществе страховые взносы платит Департамент городского имущества Москвы.
- На 01.01.2017 было заключено 2479 договоров страхования общего имущества.
- В 2016 году выплачено 1,061 млн руб. по 20 страховым случаям, в том числе бюджетная субсидия 271,4 тыс. руб.
- В 2017 году компания ВТБ Страхование возместила 2 млн рублей ущерба, нанесенного имуществу общего пользования и нескольких квартир по причине пожара, произошедшего в жилом помещении на Шипиловской улице в Москве. Пожар повредил отделку, электрооборудование, инженерные коммуникации, грузопассажирский лифт, которые были застрахованы в соответствии с городской программой страхования объектов общего имущества, и отделку трех квартир, застрахованных по программе страхования жилых помещений с участием правительства Москвы.